신용등급이 낮거나 소득이 낮다면 일반적인 금융권에서 좋은 조건으로 대출을 받기는 쉽지 않습니다 어쩔 수 없이 높은 금리의 캐피탈이나 카드사대출, 3금융권의 대출상품까지 알아볼 수 밖에 없습니다.
저신용 저소득자라면 우선적으로 정부지원 무보증 서민대출부터 알아보는 것이 훨씬 유리합니다.
정부지원 무보증 서민대출이란?
정부지원 무보증 서민대출을 찾아보시는 분들이 많이 착각하는 것이 아예 보증 절차가 필요 없는 정부 대출이 있다고 생각을 합니다.
정부지원 서민대출에서 이야기하는 무보증이란 별도의 담보나 보증인이 필요없는 대출을 뜻합니다. 보증을 정부기관에서 서주기 때문에 실제로 대출을 받는 사람 입장에서는 무보증과 크게 다르지 않습니다.
보증서가 필요 없는 완전 정부지원 무보증 서민대출은 1금융권 은행에서 직접 진행하는 새희망홀씨 대출이 있습니다.
그 외에는 대표적으로 서민금융진흥원의 보증서를 받는 햇살론, 햇살론유스, 햇살론15, 햇살론뱅크, 최저신용자 특례보증과 서울신용보증재단의 사잇돌 대출 등이 있습니다.
각각의 정부지원 무보증 서민대출 상품 자격과 금리 한도 조건에 대해서 살펴보도록 하겠습니다. 나에게 가장 유리한 대출을 취사 선택해보시기 바랍니다.
정부지원 무보증 서민대출 상품
1. 새희망홀씨 대출
- 대출자격 : 연소득 3500만원 이하 저소득자 또는 연소득 4500만원 이하이면서 신용등급 하위 20%에 속하는 저신용자, 재직기간 3개월 이상 직장인 또는 6개월 이상 소득증빙 가능한 자영업자 또는 프리랜서 등
- 대출한도 : 최고 3,500만원
- 대출금리 : 연 5.5% ~ 연 10.5% 이내
- 대출기간 : 최대 5년
- 상환방법 : 원리금균등분할상환
새희망홀씨 대출은 정부지원 서민금융 상품이나 서민금융진흥원의 보증서가 필요없는 1금융권 대출 상품입니다. 대출 자격은 연소득 3500만원 이하의 저소득자나 연소득 3500만원 초과시 4500만원까지 신용점수가 하위 20% 이하면 대출 이용이 가능합니다. 2023년 기준 신용점수 하위 20%는 KCB700점, NICE749점 이하입니다.
직장인, 사업자, 프리랜서 모두 가능하다고는 나와있지만 실제로 은행에 가면 4대보험 가입이 되어있는 직장인 분들이 아니면 대부분 대출이 부결나는 경향이 있습니다. 직장인도 최대한도까지 대출을 받기 위해서는 재직기간이 길고 신용등급이 양호하며 직장의 신용도도 높은 것이 유리합니다.
1금융권 시중 은행을 통해서 대출 신청이용이 가능합니다. 자세한 신청방법 및 새희망홀씨를 이용한 대환대출은 아래 내용을 참고해보시기 바랍니다.
▷새희망홀씨 대출 조건과 자격, 무직자도 가능할까? 대표적인 부결사유 및 대환대출
2. 근로자 햇살론
- 대출자격 : 연소득 3,500만원 이하 또는 연소득 4,500만원 이하이면서 개인신용평점 하위 20/100에 속하는 3개월 이상 재직 중인 근로소득자
- 대출한도 : 최고 2,000만원
- 대출금리 : 최대 연 10.5% 이내
- 보증수수료 : 2%별도
- 대출기간 : 3년 또는 5년
- 상환방법 : 원리금균등분할상환
햇살론은 가장 인기 많은 정부지원 서민대출 상품 입니다. 보통 새희망홀씨 대출을 신청해보고 되지 않을 경우 햇살론 대출을 신청하시면 되겠습니다. 서민금융진흥원에서 보증서를 발급해주고 이를 바탕으로 2금융권 저축은행에서 대출을 실행하게 됩니다.
서금원에서 보증해주는 상품인 만큼 대출 자격에만 부합된다면 심사 통과는 어렵지 않습니다. 근로자 햇살론 외에도 사업자 및 연금소득자도 햇살론 이용이 가능합니다. 자세한 내용은 아래를 참고해보시기 바랍니다.
대출 한도는 2,000만원 까지이며 금리는 10.5%이내입니다. 보증수수료가 별도로 2%가 있으며 사회적취약계층에게는 1%를 할인해 줍니다. 온라인으로도 신청이 가능하며 자세한 신청 방법 및 내용은 아래 내용을 참고해보시기 바랍니다.
▷근로자 햇살론 대출조건과 자격, 대표적인 부결사유 및 실제 후기
3. 햇살론 유스
- 대출자격 : 만 19세 ~ 34세 이하 청년 중 대학(원)생, 미취업청년, 연소득 3,500만원 미만 중소기업 1년 미만 재직 중인 청년
- 대출한도 : 최고 1,200만원
- 대출금리 : 3.5% (고정)
- 보증수수료 : 0.1 ~ 1.0%
- 대출기간 : 최장 13년 (거치기간 있음)
- 상환방법 : 원리금균등분할상환
정부지원 무보증 서민대출 상품중에서 무직자도 대출을 받을 수 있는 상품이 바로 햇살론 유스입니다. 만 34세 이하의 청년층만 생애에서 단 1회 이용이 가능한 상품입니다.
대출 한도는 최고 1,200만원까지이지만 연간 600만원까지 제한되며 학업 및 취업준비자금, 주거비, 의료비 등의 특수목적 자금의 경우 1회 최대 900만원 까지 대출 한도가 나옵니다. 일반생활 자금의 경우 300만원으로 한도가 제한됩니다.
대출 금리는 3.5%이며 보증수수료가 각 대상마다 달라집니다. 사회초년생은 1%, 취업준비생은 0.5%, 사회적배려대상자는 0.1%의 보증수수료를 받습니다.
대출 기간은 대학생은 최장 13년, 대학원생은 11년, 미취업자는 9년, 중소기업재직자는 8년입니다. 중도상환수수료가 없어 중도에 갚아도 손해보는 일이 없습니다. 만 34세 미만의 청년이라면 저렴한 금리의 햇살론 유스가 유리합니다. 자세한 내용은 아래를 참고해보시기 바랍니다.
4. 햇살론15
- 대출자격 : 연소득 3,500만원 이하 또는 4500만원 이하이면서 신용평점 하위 20% 이내 저신용자, 3개월 이상 재직중인 근로자 또는 사업자, 연금수령 1회 이상 연금소득자
- 대출한도 : 최고 2,000만원
- 대출금리 : 최대 15.9%
- 대출기간 : 3년 또는 5년
- 상환방법 : 원리금균등분할상환
햇살론 15는 햇살론 대출이 어려운 분들이 이용할 수 있는 저신용자 대출 상품입니다. 대출한도는 기본 700만원이지만 특례보증을 통해 최대 2,000만원까지 가능합니다
대출 금리는 15.9%입니다. 대출금리는 연체없이 성실상환시 1년마다 할인해줍니다. 대출기간 3년 선택시 매년 3%할인, 5년선택시 매년 1.5%가 할인됩니다.
명시된 대출자격은 일반 햇살론과 크게 다르지 않습니다만 실제로는 특례보증제도를 통해서 더 완화된 기준을 적용하고 있습니다.
햇살론 15 특례보증을 통해서 소득 및 재직증빙이 어려운 경우에도 대출이용이 가능합니다. 햇살론 15 특례보증과 관련된 내용은 아래 내용을 참고해보시기 바랍니다.
5. 최저신용자 특례보증
- 대출자격 : 햇살론 15가 부결된 연소득 4500만원 이하 개인신용평점 하위 10% 이하자
- 대출한도 : 최고 1,000만원
- 대출금리 : 최대 15.9%
- 대출기간 : 거치기간 1년 + 상환기간 3년 또는 5년
- 상환방법 : 원리금균등분할상환
최저신용자 특례보증은 햇살론 15조차 이용이 어려울 정도로 신용도가 악화된 분들이 최후에 이용이 가능한 대출 상품입니다.
대출 자격으로서는 먼저 햇살론 15가 최근 3개월 이내에 부결되었어야 합니다. 연소득은 4500만원 미만이며 개인신용평점은 하위 10% 이하로서 NICE기준 724점 KCB기준 670점 이하자가 가능합니다.
대출 한도는 최대 1,000만원까지이지만 최초이용시에 최대 500만원까지 한도가 제한됩니다. 6개월 이상 연체없이 정상적으로 이용시에 500만원 추가 대출이 가능합니다.
대출금리는 연 15.9%로 햇살론 15와 똑같으며 성실상환시에 대출기간에 따라서 매년 금리인하를 1.5% 또는 3%를 해줍니다. (햇살론15와 동일)
대출기간은 필요시 이자만 거치기간 1년을 선택할 수 있으며 상환기간은 3년 또는 5년입니다. 햇살론 15가 부결시에 이용하기에 좋은 대출 상품입니다.
▷최저신용자 특례보증 후기 신청방법 대출조건 (한도, 금리, 무직자, 신청대상 부결사유 총정리)
6. 햇살론 뱅크
- 대출자격 : 정책금융상품 이용 후 6개월 이상 경과 했거나또는 3년 이내 정상완제자(정책금융상품 : 햇살론, 햇살론유스, 햇살론15, 최저신용자특례보증, 새희망홀씨 등)
연소득 3500만원 이하자 또는 4500만원 이하 신용평점 하위 20% 이내, 재직기간 3개월 이상 급여소득자, 3개월 이상 사업영위중인 사업자, 연금수령 1회 이상 연금소득자 - 대출한도 : 최고 2,500만원
- 대출금리 : 최대 2.9~6%수준
- 보증료 : 0.9~2%
- 대출기간 : 거치기간 1년 + 상환기간 3년 또는 5년
- 상환방법 : 원리금균등분할상환
햇살론뱅크는 과거 정부지원 무보증 서민대출을 이용했던 분들 중에 신용도 또는 부채도가 개선된 분들이 이용 가능한 대출 상품입니다. 저신용자들이 다시 제도권 금융에 잘 정착할 수 있도록 도와주는 상품이며 1금융권에서 대출이 가능합니다.
정부에서 보증해주는 대출 상품인만큼 금리가 낮다는 것이 아주 큰 장점입니다. 연 2.9~6%수준으로 상당히 낮은 금리로 대출 이용이 가능합니다. 별도의 보증료는 0.9~2%가 있습니다. 대출기간은 거치기간 1년에 상환기간 3년 또는 5년이며 원리금균등분할 상환을 해야합니다.
만약 과거 정책금융을 이용해본 경험이 있거나 현재 이용중이신 분이라고 한다면 햇살론 뱅클르 알아보시기 바랍니다. 자세한 내용은 아래를 참고해보시기 바랍니다.
▷햇살론뱅크 모바일 온라인 신청방법(자격, 조건, 승인 무직자 부결 후기)
7. 사잇돌2대출
- 대출자격 : 신용등급 1~10등급 이내, 직장인 연소득 1200만원 이상 5개월 이상 재직, 사업자 연소득 600만원 이상 사업영위기간 4개월 이상, 연금소득자 연소득 600만원 이상 연금수령 1회 이상
- 대출한도 : 최고 3,000만원
- 대출금리 : 연 9% ~ 17% 수준
- 대출기간 : 최대 5년
- 상환방법 : 원리금균등분할상환
사잇돌2대출은 중저신용자를 위한 신용대출입니다. 서울보증보험에서 보증서를 담보로 대출이 가능하기 떄문에 비교적 저렴한 금리로 높은 한도까지 대출이 가능합니다.
사잇돌대출은 사잇돌1과 사잇돌2대출이 있습니다. 오늘 소개드린 대출상품은 사잇돌2대출이며 자격조건은 더욱 완화되어 있지만 금리는 사잇돌 1대출보다 비쌉니다. 사잇돌 1대출은 1금융권에서 받을 수 있는 대출이며 사잇돌2대출은 2금융권에서 받을 수 있는 대출입니다.
사잇돌 1과 2대출의 더 자세한 조건을 비교해보고 싶으신분은 아래 내용을 참고해보시기 바랍니다.
▷사잇돌 대출 자격조건과 대표적 부결 사유 3가지, 무직자 연체자도 가능? 신청방법 총정리
정부지원 무보증 서민대출 부결되면 어떻게 해야할까?
정부지원 무보증 서민대출 가능한 상품 7가지에 대해서 알아보았습니다. 각각의 대출들을 실제 심사 넣어보면 내가 원하는 만큼 한도가 나오지 않거나 대출이 부결나는 경우가 생길 수 있습니다.
대출 부결이 되었을 때에는 무조건 포기하시고 2금융권이나 3금융권에서 대출을 받으시기 보다는 다른 정부지원 대출을 우선적으로 알아보시기 바랍니다. 다른 금융기관에서 심사를 받아보거나 대출의 종류만 바꾸어도 충분히 가능해 질 수 있습니다.
중장기적으로는 한도를 늘리고 대출이 쉽게 나올 수 있도록 나의 조건을 바꾸는 것도 좋습니다. 소득을 증빙하고, 신용도를 개선하는 방법 등이 도움이 될 수 있습니다. 오늘 내용을 토대로 대출을 받으시는데 큰 문제 없으시기 바라겠습니다.
▷대출한도 늘리는 법 7가지 대출 안나올때 적용해보세요