감당하기 어려운 빚 때문에 경제적인 어려움을 겪고 있으신 분이라면 “프리워크아”웃 을 잘 알아보셔야 합니다.
프리워크아웃(사전채무조정)은 채무 상환에 어려움을 겪고 있는 분들을 위해 마련된 제도입니다. 이는 신용회복위원회가 주관하며, 채권금융회사와의 협의를 거쳐 채무자의 상황에 맞게 채무를 조정해 줍니다.
프리워크아웃을 통해 연체 이자 감면, 이자율 인하, 상환 기간 연장 등의 혜택을 받을 수 있습니다.
뿐만 아니라 프리워크아웃을 신청하면 금융채무불이행자(신용불량자)로 등록되지 않아 신용을 보호받을 수 있다는 장점도 있습니다.
프리워크아웃 누가 지원 가능할까?
- 연체기간 31일 이상 89일 이하
- 1개 이상의 금융회사에 채무가 있는 경우
- 총채무액 15억원 이하
- 최근 6개월 내 신규 발생 채무 원금이 기존 채무 원금의 30% 미만
프리워크아웃은 채무 상환에 어려움을 겪는 분들 중 일정 요건을 충족하는 경우 신청할 수 있습니다.
우선 연체 기간이 31일 이상 89일 이하여야 하며, 1개 이상의 금융회사에 채무가 있어야 합니다.
또한 총 채무액은 15억원 이하(무담보 채무 5억원 이하, 담보 채무 10억원 이하)여야 합니다.
마지막으로 최근 6개월 내 신규로 발생한 채무 원금이 기존 총 채무 원금의 30% 미만이어야 합니다. 단, 이 경우 기존 대출 상환에 사용된 금액은 제외됩니다.
지원 내용과 장점
- 원금상환 유예
- 분할상환 기간 연장
- 이자 감면
- 연체 정보 등재 안됨
- 채권추심 중지
프리워크아웃을 통해 받을 수 있는 지원은 다양합니다. 우선 신용회복위원회가 인정하는 경우 원금 상환을 유예받을 수 있습니다.
또한 최장 10년 범위 내에서 상환 기간을 연장하고 분할 상환이 가능합니다. 담보 채무의 경우에는 최장 35년까지 분할 상환 기간을 연장할 수 있습니다. 이자율 측면에서는 기존 이자율 대비 30~70% 범위 내에서 감면받을 수 있습니다.
다만 기존 이자율이 연 8%를 초과하는 경우에는 연 8%가 적용되며, 연 3.25% 미만인 경우에는 연 3.25%가 적용됩니다. 채무 조정 이전에 발생한 연체 이자는 전액 감면됩니다.
아울러 프리워크아웃 접수 사실이 채권금융회사에 통지되면 연체 정보가 등록되지 않아 금융채무불이행자(신용불량자)로 전락하지 않게 됩니다.
프리워크아웃 신청 다음 날부터는 본인과 보증인에 대한 추심도 즉시 중단됩니다.
더 유리한 특례 자격 및 지원내용
프리워크아웃 특례는 일반 프리워크아웃보다 더욱 유리한 조건으로 채무를 조정받을 수 있는 제도입니다.
기초생활수급자, 중증장애인, 최저생계비 150% 이하 만 70세 이상 고령자 등의 취약 채무자가 대상입니다.
특례에서는 채무 조정 전 이자 및 연체 이자를 전액 감면받을 수 있으며, 채무 조정 이후에 발생하는 이자 역시 성실 상환 시 전액 면제됩니다.
또한 원금의 0~30%를 감면받을 수 있다는 점도 일반 프리워크아웃과 차별화되는 부분입니다.
성실 상환 시 혜택
- 카드 발급 가능
- 저금리 소액대출 가능
- 이자율 추가 인하 혜택
프리워크아웃을 통해 채무를 조정받은 후 성실하게 상환하면 여러 가지 혜택을 누릴 수 있습니다.
먼저 6개월 이상 변제금을 납부할 경우 후불교통카드나 체크카드를 발급받을 수 있고, 12개월 이상이면 소액 신용 체크카드를, 18개월 이상 상환 시에는 소액 신용카드 발급이 가능합니다. 이러한 카드 발급 지원은 기업은행, 신한카드, 국민카드 등을 통해 이뤄집니다.
또한 변제금을 6회 이상 납부하거나 최근 3년 내 납부를 완료했다면 신용회복위원회의 소액대출을 최대 1,500만원까지 낮은 금리로 이용할 수 있습니다.
여기에 더해 프리워크아웃 채무자의 경우 조정 이자율에서 1년에 10%씩 최대 4년간 추가 인하 혜택을 받을 수 있습니다.
이 밖에도 특정 채무를 우선적으로 개별 상환하거나, 3회 분 이상 최소 100만원 이상일 경우 원금 일부를 상환하여 상환 부담을 경감시킬 수도 있습니다.
프리워크아웃 단점은 없을까?
✔️원금 감면 혜택이 없음
이자율 인하와 상환기간 연장 등의 혜택은 있지만, 원금에 대한 감면은 이루어지지 않습니다. 이에 비해 개인워크아웃은 최대 50% (사회소외계층은 최대 70%)까지 원금 감면이 가능합니다.
✔️이자 감면 폭이 제한적
약정이자율의 50%까지 인하해주지만, 최저 이율이 5%로 설정되어 있어 이자 감면 폭이 제한적입니다. 반면, 개인워크아웃은 연체이자 및 이자를 전액 감면받을 수 있습니다.
✔️대부업체 채무 조정의 어려움
대부업체의 채무는 각각 90일 이상 연체가 되어야만 신청이 가능합니다. 이는 개인워크아웃과 동일한 조건으로, 프리워크아웃의 장점이 크게 작용하지 않습니다.
✔️담보채무 조정의 현실적 어려움
비록 담보채무도 신청 대상이지만, 실제로는 채권사의 동의를 얻기 어려워 조정이 쉽지 않습니다. 이는 개인워크아웃도 마찬가지입니다.
✔️장기적 현금흐름 개선 효과 제한
일시적인 채무 상환 부담은 줄일 수 있지만, 원금 감면이 없고 이자 감면 폭도 제한적이어서 장기적인 현금흐름 개선 효과는 개인워크아웃에 비해 낮을 수 있습니다.
개인 회생과 비교해보시고 신중하게 결정하시는 것이 좋겠습니다.
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프리워크아웃 신청 방법 및 필요 서류
프리워크아웃 신청은 신용회복위원회의 모바일 앱이나 사이버 상담부 홈페이지, 콜센터(1600-5500)를 통해 할 수 있습니다.
또는 전국 서민금융통합지원센터에 직접 방문하여 신청하는 것도 가능합니다. 신청 시 필요한 서류는 다음과 같습니다.
- 본인 확인용 신분증
- 소득 증빙 서류(급여명세서, 사업자등록증명 등)
- 그 외 재산 관련 서류나 신청 자격 확인 서류 등
주의사항 및 기타 고려할 점
프리 워크아웃을 통해 채무를 조정받더라도 합의한 변제금을 반드시 성실히 상환해야 합니다.
3개월 이상 납부하지 않을 경우 프리워크아웃의 효력이 상실되어 감면받은 이자 등이 부활하고, 연체 정보 등재와 함께 채권 추심이 재개될 수 있기 때문입니다.
한편 다른 제도에 비해 원금 감면 폭이 작고, 보증 대출이 조정 대상에서 제외되는 등의 단점이 있습니다. 또한 초기 변제금 부담이 다소 클 수 있다는 점도 고려해야 합니다.
일정 수준의 한계는 있지만, 연체 초기 단계의 채무자들이 상환 부담을 완화하고 신용을 회복하는 데 큰 도움이 되는 제도입니다.
다만 개인의 채무 규모와 상환 능력, 다른 채무조정제도와의 비교 등을 종합적으로 고려하여 신중하게 선택할 필요가 있습니다. 필요하다면 전문가의 도움을 받아 최선의 방안을 모색하는 것이 바람직할 것입니다.
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