신용등급제에서 신용점수제로 바뀐지 오래되었지만 우리는 여전히 신용등급을 기준으로 신용도를 생각하는 경향이 많습니다.
국내에서 가장 큰 영향력을 가진 신용평가기관은 2개로 나이스와 올크레딧이 있습니다. 나이스 올크레딧 점수에 따른 신용점수 등급표를 살펴보고, 신용등급이 낮으면 받을 수 있는 불이익과, 신용점수를 올리고 관리하기 위해서는 어떻게 해야하는지까지 알아보도록 하겠습니다.
신용등급 기준 체계는?
대한민국에는 2개의 대표적인 개인신용평가기관이 있습니다. NICE신용정보와 KCB 올크레딧입니다. 두 회사에서 우리의 금융기록들을 기반으로 신용도를 평가하고 점수를 메기게 됩니다.
과거 신용등급 기준체계는 1~10등급으로 나뉘어져 있었습니다. 1,2등급은 최우량등급의 고신용자, 3,4등급은 우량한 등급, 5~6등급은 일반적인 등급, 7~8등급부터는 저신용자로 주의등급, 9~10등급은 극저신용자로 위험등급에 속합니다.
- 1~3등급 : 우량등급 (1금융권 저금리 대출 가능)
- 4~6등급 : 일반등급 (중신용 중금리 대출, 2금융권 대출 가능)
- 7~10등급 : 주의등급 (고금리, 2,3금융권 대출 가능, 정부지원 대출 이용)
하지만 등급만으로 나누게 되면 신용도 평가가 어렵고 신용점수 1점차이로 등급이 등급이 변동되어 불이익을 받는 사례가 많았습니다. 이를 개선하고자 2021년 1월부터 신용점수제를 시행하고 있습니다.
그러나 여전히 직관적으로 우리에게 와 닿는 것은 등급입니다. 등급에 따라
2023 신용점수 등급표
| 등급 | 나이스(NICE) | 올크레딧(KCB) |
| 1 | 900 – 1000 | 942 – 1000 |
| 2 | 870 – 899 | 891 – 941 |
| 3 | 840 – 869 | 832 – 890 |
| 4 | 805 – 839 | 768 – 831 |
| 5 | 750 – 804 | 698 – 767 |
| 6 | 665 – 749 | 630 – 697 |
| 7 | 600 – 664 | 530 – 629 |
| 8 | 515 – 599 | 454 – 529 |
| 9 | 445 – 514 | 335 – 453 |
| 10 | 0 – 444 | 0 – 334 |
신용점수 등급표를 살펴보면 각각의 신용정보기관에 따라 점수와 등급이 다릅니다. NICE와 KCB올크레딧은 신용점수를 측정하는 기준이 다소 상이하기 때문입니다.
| 평가항목 | NICE | 올크레딧 |
| 상환이력 | 30.6% | 21% |
| 부채수준 | 26.4% | 24% |
| 신용거래기간 | 13.3% | 9% |
| 신용거래형태 | 29.7% | 38% |
| 비금융 | 0 | 8% |
나이스와 올크레딧의 평가기준의 차이를 살펴본다면 NICE의 경우 상환이력, 부채수준, 신용거래기간에 더 많은 가중치를 주고 있습니다.
반면 올크레딧의 경우에는 상환이력보다는 신용거래의 형태와 비금융적인 정보까지 반영하여 신용점수를 메기고 있습니다. 일반적으로는 나이스보다는 올크레딧의 신용점수를 획득하는 것이 더 어려운 경향이 있습니다.
신용등급이 낮으면 받을 수 있는 불이익
대출 금리가 비싸진다
신용점수가 낮으면 대출금리가 비싸집니다. 대출 금리가 낮은 1금융권에서는 대출이 잘 나오지 않으며 2금융권 대출을 이용해야하며 대출 금리는 일반적으로 더 비싼편입니다.
대출을 받을 일이 많이 없다면 상관 없겠지만 큰 금액의 주택담보대출이나 전세자금대출의 경우 1%의 금리차이 만으로도 매달 부담해야할 이자금액이 수십만원이 차이가 날 수 있습니다.
대출 한도가 낮아진다
신용대출의 한도 또한 낮아집니다. 만약에 큰 목돈이 필요해서 대출을 알아보는데 한도가 충분히 나오지 않아서 곤란한 경우가 생길 수 있습니다.
마이너스통장 최대한도 또한 낮아지기 때문에 레버리지를 사용하여 운용할 수 있는 자금이 줄어들게 됩니다.
대출이 불가능해진다
만약 신용점수 등급표상 9~10등급까지 신용도가 내려간다면 아예 대출을 해주는 금융기관이 없어집니다. 정말로 돈이 필요한 순간에 대출 이용이 어려워집니다. 대출이 가능한 곳은 사실상 불법대부업 또는 서민금융진흥원의 저신용자 대출 뿐입니다.
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신용점수(등급) 올리는방법은?
1. 연체하지 않기
신용점수에 가장 악영향을 미치는 것이 바로 연체입니다. 연체가 발생한지 영업일 기준 5일 이내에 해결하면 큰 문제는 없지만 5일이 넘어가게 되면 신용등급에 악영향을 미칩니다. 만약 10만원 이상 30일 이상 넘어가게 되는 순간 단기연체자로 등록되며 신용점수 등급표가 급격하게 떨어지게 되니 이를 유의하시기 바랍니다.
대출이자와 카드대금 뿐만아니라 핸드폰요금, 공과금, 과태료등도 연체하지 말아야하겠습니다. 자동이체 되는 통장의 잔고를 관리해주어야 하며 만약 연체가 될 시에 알림을 받을 수 있도록 설정해두는게 좋겠습니다.
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2. 대출건수 줄이기
여러건의 다중채무는 신용점수에 악영향을 미칩니다. 특히 여러건의 대출을 불러일으킬만한 짧은 기간의 대출을 자제해야합니다. 대표적으로는 캐피탈사의 현금서비스, 카드론 등이 있습니다.
이러한 대출은 받기는 쉽지만 상환기간도 짧을 뿐더러 금리도 높기 떄문에 신용등급에 악영향을 미칩니다. 소액의 대출들이 있다면 이들을 먼저 줄여서 채무건수를 줄이시기 바랍니다.
채무통합 대환대출을 통해서 여러건의 대출을 한건의 저금리 대출로 묶는 것도 좋은 방법입니다.
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3. 건전한 신용카드 사용
신용카드 사용은 건전한 금융거래 기록을 쌓는데 가장 좋은 방법 중 하나입니다. 한달에 30만원 이상, 최대 한도의 1/3 이하, 3개월 이상 꾸준히 사용하면 신용점수가 오르게 됩니다.
신용카드를 사용할때에는 카드대금을 연체하는 일이 없도록 잘 관리해주어야 하겠습니다. 이제 막 경제활동을 시작한 사회초년생이나 개인회생으로 인해 신용정보가 전부 삭제된 경우 신용카드 사용으로 건전한 금융기록을 만드시기 바랍니다.
4. 정기적인 신용점수 확인
신용점수를 정기적으로 확인해보는 것이 좋습니다. 신용점수 등급표와 내 신용점수를 2~3달에 한번씩은 체크해보는게 좋습니다. 특히 최근에 대출을 받았거나 금융거래를 하고나서는 더욱 신경써서 보아야 합니다.
내 신용점수가 떨어졌다면 왜 떨어졌는지 확인해야하고 꾸준히 올릴 수 있는 노력을 해나가야 하겠습니다.
5. 소득증빙하기
신용평가기관에서 중요하게 보는 것 중 하나가 소득입니다. 만약에 4대보험 가입이 되는 직장이라고 한다면 자동으로 나의 건강보험납입기록이 공유되어 신용점수에 반영됩니다.
하지만 자영업자나 프리랜서의 경우 따로 세금신고를 하지 않는 이상 모든 소득 정보가 반영되지 않습니다. 소득이 있다면 정기적으로 금융사에 소득을 증빙하는 것 또한 신용등급에 긍정적인 영향을 미치게 됩니다.
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6. 예적금들기
예금, 적금, 체크카드사용실적 등과 같은 기록등도 신용평가기관에게는 가점이 됩니다. 꾸준히 저축하고 현금을 보유하고 있다는 사실 자체가 그만큼 경제적 능력이 되어있다는 뜻이기도 하기 떄문입니다. 적금을 꾸준히 내면서 목돈도 마련하고 신용점수도 올려보시기 바랍니다.
결론
자본주의 사회에서는 신용이 생명입니다. 신용도가 높아 자본에 접근이 쉬운 사람일수록 더 많은 돈을 벌 수 있는 세상입니다. 반대로 신용도가 낮아 자본에 접근하기 어렵고 대출을 받을때 더 높은 금리를 사용해야한다는 것은 큰 불이익이고 더 가난해질 수 있다는 뜻입니다. 평소에 신용점수를 잘 해서 항상 높은 신용등급을 유지할수 있도록 노력해야 하겠습니다.
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