자동차 살 때 대부분 다 할부로 구매합니다. 할부로 자동차를 구매했는데 갑자기 소득이 끊기거나 경제적인 어려움이 닥치면 자동차 할부금을 미납 할 수 밖에 없죠. 만약 자동차 할부금을 연체하게 되면 상당한 불이익을 받을 수 있습니다.
자동차 할부 미납 연체시에는 어떤 불이익이 있을까요? 불이익을 받지 않으려면 어떻게 해결해야 하고 예방할 수 있는지 살펴보도록 하겠습니다.
자동차 할부 미납 연체시 받을 수 있는 불이익
1. 독촉
자동차 할부 미납 연체가 되면 문자와 전화로 독촉을 받습니다. 처음에는 문자로만 미납 연체 사실을 알려주지만 연체 미납이 길어질 수록 앞으로의 불이익에 대해서 이야기하는 것이 상당한 스트레스일 수 있습니다. 특히 생계를 위한 활동을 하고 ㅇ있는데 시도 때도 없이 계속 독촉전화로 업무에 지장을 줄 수 있습니다.
2. 연체료 부과
자동차 할부 미납시에 연체 이자가 추가로 붙습니다. 약정금리 + 최대 연 3%정도 붙게 됩니다. 자평소에 내던 이자보다 훨씬 더 높은 이자 금액을 부담해야 하며 신용등급 하락에 따른 자체 금리 상승도 영향이 있습니다.
3. 신용등급 하락
자동차 할부금 미납 연체시 신용등급이 떨어집니다. 연체 후 4일 이내에 연체를 해결한다면 신용등급에 영향은 없습니다. 하지만 5일이 넘어가는 순간부터 신용점수 하락에 영향이 있습니다. 30일이 넘어가게 된다면 ‘단기연체자‘로 등재되어 신용점수는 급격하게 하락하며 1년간 연체 기록이 따라붙게 됩니다. 90일이 넘어가게 되면 ‘장기연체자‘ (채무불이행자)가 되어 연체금액을 해결해도 향후 5년간 신용거래에 불이익을 받을 수 있습니다.
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4. 압류 및 경매
근저당이 설정된 자동차에 대해서 압류 및 경매가 이루어 질 수 있습니다. 할부금을 다음 지급일까지 연속하여 2회 이상 지급하지 않고, 지급하지 않은 금액이 10분의 1을 초과하면 공매로 넘어갈 수 있습니다. 3,000만원 풀할부로 차를 샀는데 2회 이상 300만원 이상 연체하게 되면 차량이 압류 강제매각 될 수 있습니다.
5. 형사고발
자동차 할부 미납 연체가 되면 최후에는 사기죄로 형사고발 당할 수 있습니다. 사실상 사기죄가 성립되기 위해서는 처음부터 갚지 않고 개인 파산이나 회생을 신청할 생각으로 할부를 진행할 때 사기죄가 성립될 수 있습니다. 하지만 이를 증명하기 어렵고 주로 채권 추심 및 독촉 압박의 목적으로 형사 고발을 하는 경우가 많습니다.
자동차 할부 미납 연체시 해결방법
📝미납 금액 납부
가장 빠른 방법은 미납금액을 납부하는 방법입니다. 현재 미납된 금액을 가급적이면 신용점수가 떨어지기 이전인 은행 영업일 4일 이내에 해결하시기 바랍니다. 만약에 5일을 초과했다고 한다면 적어도 단기연체자로 등재되기 이전인 30일 이전에 해결하시는 것을 추천 드립니다. 최대한 빠르게 해결해서 신용점수 하락을 막는 것이 중요합니다.
📝대출
자동차 할부 미납 금액을 납부해야 하는데 문제는 돈이 없다는 것입니다. 당장 돈이 없어서 할부금을 미납했는데 어디서 돈을 구해야 할지 막막하다면 차라리 대출을 받아서 빠르게 해결하는 것이 낫습니다.
비상금 대출의 경우에는 300만원 까지 직업이나 소득 관계없이 모바일만으로 대출 이용이 손쉽게 가능합니다. 그 외에도 소득이 있는 직장인이라고 한다면 일반 신용대출을 받을 수 있습니다. 신용점수가 낮은 저신용자라고 한다면 정부지원 대출을 알아보시는 것도 좋은 방법입니다.
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📝변제기간 협상
지금 당장 변제금을 납부하더라도 중장기적으로 차량 할부금 납부가 어렵다고 판단 될 경우에는 채권자와 협의하여 해결하는 것이 좋은 방법입니다.
차량을 계속 운행해야 한다면 할부 기간을 늘려서 매달 나가는 할부금액을 낮추는 것도 방법입니다. 그 외에도 현재 일시적 실업 상태라서 변제 할 능력이 없다면 다시 직장을 구할 때 까지 이자만 납부하는 식으로 변제 조건을 바꿀 수 있습니다.
📝차량 매각
더 이상 차량 할부를 감당하기 어렵다면 차량을 매각하는 것이 낫습니다. 시간이 지날수록 중고차 값은 떨어지기 때문에 가급적 빠르게 결정하는 것이 좋습니다. 차량을 매각하더라도 감가가 되었기 때문에 일부 손해를 감수해야 하겠습니다.
📝개인회생 또는 파산
현재 자동차 할부 외에도 다른 채무 등으로 인해 생계가 곤란한 경우 개인회생 또는 파산을 통해서 채무를 정리하고 면책을 받을 수 있습니다. 개인회생의 경우 일정기간 동안 소득으로 채무의 일부를 변제하고 나머지는 탕감 및 면책을 받는 제도이며 파산은 가지고 있는 재산을 모두 청산하여 나누어주는 것입니다. 해당 과정을 통해서 모든 빚을 정리할 수 있습니다.
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예방하기 위해선
🔻계약 전 본인의 소득 고려
무리하게 비싼 차를 할부로 구매하게 되는 순간, 자동차 할부 미납 연체 가능성이 아주 높아집니다. 예를 들어 3,000만원 짜리 자동차를 6% 3년 할부로 구매하게 되면 매달 내야 하는 금액이 912,658원입니다.
내 월급이 200만원이면 내 소득의 절반 가까이를 자동차 할부금을 내야하는데 써야하는 것입니다. 한달에 카드값 나가고 집세 나가면 여유자금이 하나도 없는 것입니다.
만약 다른 급한 일에 큰 돈을 써야 할 일이 생기면 돈이 없어 자동차 할부금 미납 연체 되는 겁니다. 자신의 소득에 맞추어 할부금을 내야하겠습니다.
🔻소득이 끊기지 않는다
당장은 소득이 한달에 300만원 정도 되어서 할부를 하고 생활을 하는데 전혀 지장이 없을 수 있습니다. 근데 문제는 직장을 그만두게 되어서 소득이 끊기는 일이 생기는 경우입니다.
특히 직장인 말고 프리랜서나 사업자라고 한다면 더욱 더 소득이 불안정하기 때문에 소득이 끊기지 않도록 노력하는 것이 중요합니다.
무턱대고 직장을 그만두기 전에 자동차 할부금을 생각하시기 바랍니다. 할부를 시작한 이상 소득이 끊기지 않게 유지하는 것이 상당히 중요합니다.
🔻미납 전 사전조치
미납 연체 전에 채권자와 상의하여 사전 조치 하는 것이 좋습니다. 어쩌다가 돈이 없어서 자동차 할부금을 미납할 것 같다면 미리 이야기 해서 일정 기간은 이자만 내고 상환하는 방식으로 조정을 한다면 자동차 할부 미납 연체로 인한 불이익 없이 해결할 수 있습니다.
결론
자동차 할부 미납 연체 불이익과 해결 방법에 대해서 알아보았습니다. 자동차 할부를 이용하면 당장 목돈이 없어도 차량을 운행할 수 있으며 페이백, 보험 할인 혜택 등의 장점이 있습니다.
하지만 그만큼 채무를 가진다는 부담도 큽니다. 자동차 할부를 이용하고 있다면 현명하게 사용하셔서 불이익을 받는 일이 없으시기 바라겠습니다.
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