대출받는 순서, 지키지 않으면 불이익과 가장 유리한 조건은?

대출받는 순서를 제대로 지키지 않으면 같은 조건이라고 하더라도 더 비싼 금리로 대출을 받게 됩니다. 분명 내가 더 저렴한 금리의 대출을 받을 수 있음에도 불구하고, 더 알아보기 귀찮다는 이유로 아무 대출을 받는 분들이 아직도 많습니다.

대출받는 순서를 무시하고 고금리대출을 받으면 단순히 비싼 대출을 받는 것에 끝이 아닙니다. 신용점수가 더 많이 하락 할 수도 있습니다. 대출받는 순서 여기서 완벽하게 알려드립니다.

대출받는 순서 지키지 않으면?

높은 이자 부담

대출 이자 부담은 절대 무시할 수 없는 큰 돈입니다. 극단적으로 예를들어 5천만원을 빌렸다고 했을때 20%의 금리로 빌린것과 5%로 빌렸을때 이자부담은 다릅니다. 20%금리로 빌렸다면 1년동안 무려 1천만원의 이자가 발생하지만 5% 금리 대출을 받았으면 250만원의 대출이자가 발생합니다. 매달 약 83만원의 이자를 부담하냐 매달 20만원의 이자를 부담하냐 차이입니다. 이자 부담 차이는 대출 금액이 클 수록 대출 기간이 길수록 더 커지게 됩니다. 단순히 1년이 아니라 3~5년 이상 대출을 가져간다고 하면 무조건 더 저렴한 대출을 찾아야 합니다.

신용점수 악영향

사실 모든 신규대출은 신용점수에 영향을 줍니다. 그러나 금융권에서는 모든 대출을 다 똑같이 보고 있지 않습니다. 신용점수에 영향이 적은 대출이 있고 또 신용점수에 크게 악영향을 주는 대출이 있습니다. 일반적으로 저금리 1금융권 대출, 담보대출등은 ‘저위험대출’로 분류되어 신용점수에 미치는 부정적인 영향이 적습니다. 그러나 반대로 대부업 대출, 카드론, 현금서비스와 같은 고금리 대출의 경우에는 ‘고위험대출’ 로 분류되어 신용점수에 더 많은 악영향을 미치게 됩니다. 신용점수와 등급이 떨어지면 앞으로의 금융 거래에 있어서 불이익을 받을 수 있으며 다시 올리기에는 오랜 시간이 걸립니다.

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대출받는 순서

대출받는 순서의 기준은 대출 금리가 낮고 신용점수에 부정적인 영향이 최대한 적은 대출상품을 우선하여 받는 것이 좋습니다. 순서를 정리하자면 다음과 같습니다.

1순위 : 1금융권 담보대출
2순위 : 보험사 약관대출
3순위 : 1금융권 신용대출
4순위 : 정부지원대출
5순위 : 상호금융협동조합(새마을금고, 신협, 지역단위 농협 등)
6순위 : 캐피탈 대출
7순위 : 저축은행 대출
8순위 : P2P 및 대부업

각각의 순위 별로 자세하게 살펴보도록 하겠습니다.

대출받는 순서 1순위 : 1금융권 담보대출

가장 먼저 확인해야할 것은 1금융권 담보대출 상품입니다. 많은 분들이 대부분 신용 대출부터 찾는데 만약에 담보로 잡을 수 있는 것이 있다면 가장 위험하지 않고 조건이 좋은 대출이 가능합니다.1금융권 담보대출의 종류는 예적금담보대출, 주택담보대출이 있습니다.

주택담보대출

만약에 본인 소유의 집이 있고 현재 그 집에 대출이 많이 껴있지 않다면 해당 집을 담보로 대출을 받을 수 있습니다. 대출 한도는 해당 지역의 LTV 한도만큼 가능하며 일반적으로 주택 KB시세의 70% 한도로 대출을 받을 수 있습니다. 확실한 담보가 제공됨으로서 대출 금리는 일반적인 신용대출보다 적은 편입니다. 대출한도가 높은 편이며 대출 금액이 많이 필요할 때 이용하면 되겠습니다

예적금담보대출

예적금 담보대출은 본인이 가입한 예금이나 납입하고 있는 예금잔고를 담보로 대출 받는 상품입니다. 가장 현금화가 쉬운 담보물이기 때문에 대출 자격조건이 까다롭지 않습니다. 대출 한도는 가입한 예적금 금액의 최대 95%까지 대출 이용이 가능합니다. 대출 위험도가 적고 금리가 낮아 신용점수가 거의 하락하지 않으며 다른 대출 한도에도 영향을 주지 않습니다.

중간에 목돈이 필요해서 예적금을 해지하여 사용하는 경우가 있는데 중도에 해지했기 때문에 약속한 이자를 받지 못하는 경우가 많습니다. 이때 예적금을 해지하기 보다 예적금 담보대출을 통해 저렴한 금리로 대출을 받아보시기 바랍니다.

대출받는 순서 2순위 : 보험사약관대출

보험사 약관대출은 가입한 보험계약을 담보로 대출을 받는 상품입니다. 대출 한도는 납입한 보험료의 해지 환급금 범위 내입니다.

예적금 담보대출과 비슷한 성격의 대출 상품이기 때문에 보험사 대출임에도 불구하고 저위험 대출 상품에 속합니다. 보험계약자이며 해지환급금이 많이 쌓여 있는 경우 자격조건이 까다롭지 않습니다.

현재 보험 혜택이 사라지거나 중단되지 않으며 중도상환수수료 없이 언제든지 상환이 가능합니다. 다른 대출 한도를 잠식하지 않으며 신용점수에 부정적인 영향이 아주 적습니다.

다만 2019년 7월 10일 금융법 개정으로 보험사약관대출 또한 신용정보원에 대출기록이 등재되게 되었습니다. 2019년 7월 10일 이전에 들었던 보험은 대출 신청시 신용점수에 부정적인 영향이 거의 없지만, 2019년 7월 10일 이후 가입자는 조금 더 있을 수 있다는 점 참고하시기 바랍니다.

대출받는순서 3순위 : 1금융권 신용대출

제공할 담보가 없는 경우 1금융권 신용대출을 우선 알아보는 것이 좋습니다. 신용대출 상품의 경우 아무런 담보를 제공하지 않고 오로지 본인의 신용을 담보로 대출을 받습니다.

본인의 신용은 신용평가기관이 메긴 신용점수와 신용등급, 그리고 본인의 소득에 따라서 대출을 받을 수 있는지 여부와 대출한도 금리가 달라집니다.

1금융권의 경우 다른 금융권보다 높은 신용등급과 엄격한 소득기준을 적용하고 있습니다. 일반적으로 우량한 신용등급인 1-3등급 수준에서 많이 이용하며 재직기간이 일정기간 넘어가는 직장인 및 우량한 사업자분들이 이용합니다.

내 신용등급이 4등급 이하라고 하더라도 1금융권 신용대출 상품들을 우선적으로 대출 한도를 확인해보는 것이 좋겠습니다.

대출받는 순서 4순위 : 정부지원대출

정부지원대출은 소득이 적거나 신용등급이 낮은 분들이 어쩔 수 없이 고금리 대출을 받는 것을 방지하기 위해 만들어진 상품입니다.

만약에 신용등급이나 저소득 때문에 대출이용이 어려운 경우에는 정부지원 대출을 우선 알아보는 것이 좋겠습니다. 정부지원 대출도 신용도에 따라서 받는 순서가 있습니다.

1순위	새희망홀씨, 햇살론유스, 근로자생활안정자금, 소상공인정책자금대출
2순위	사잇돌 1대출
3순위	근로자 햇살론, 사업자햇살론, 사잇돌2대출
4순위	햇살론 15, 미소금융
5순위	안전망대출
6순위	최저신용자 특례보증

신용등급이 아주 나쁘지 않지만 연소득 3500만원 미만 저소득 직장인이라고 한다면 1금융권에서 받을 수있으며 보증수수료가 필요 없는 새희망홀씨대출을 알아보는것이 좋습니다. 만 34세 미만이라고 한다면 햇살론 유스로 1200만원까지 무직자도 저금리로 대출이 가능합니다. 근로자 생활안정자금을 통해 실직이나 급작스러운 사고시에 1금융권에서 저금리 대출도 가능합니다.

해당사항이 안된다면 사잇돌 1대출을 통해 1금융권에서 중신용자도 중금리로 대출을 받을 수 있습니다. 햇살론 대출은 대표적인 저신용자 대출 상품으로 2금융권에서 저금리로 최대 2,000만원까지 대출을 받을 수 있습니다.

사업자라고 한다면 소상공인 정책자금대출이나 미소금융 창업대출, 생계비 대출을 통해서 시중 은행들보다 더 좋은 조건의 대출을 받을 수 있습니다.

정부에서 보증하는 대출이 많기 때문에 같은 소득 및 신용조건에서 대출금리가 저렴한 편이며 신용점수에 미치는 악영향도 적은 편에 속합니다. 더 자세한 내용은 아래 내용을 참고해보시기 바랍니다.

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대출받는 순서 5순위 : 상호금융협동조합

상호금융협동조합이라는 2금융권 대출 중에서 규모가 큰 조합대출 상품입니다. 대표적으로는 새마을금고, 신협, 지역단위 농협, 수협, 산림조합이 있습니다.

2금융권 중에서도 대출금리가 저축은행이나 캐피탈, 카드사대출보다 훨씬 저렴한 대출입니다. 하지만 그 대신 자격조건 면에서는 보다 까다로울 수 있습니다. 1금융권 신용대출이 되지 않을 경우 2금융권에서 알아보는데 상호금융 협동조합부터 알아보시는 것을 추천합니다.

본인의 신용 및 소득에 따라서 정부지원대출보다 상호금융협동조합 대출 상품의 조건이 더 좋을 수 있습니다. 새마을금고나 신협의 경우 어느 지역에나 영업소들이 많기 때문에 직접 방문하여 상담이 가능하다는 것도 큰 장점입니다.

상호금융협동조합에서 대출 받을 때 주의해야 할 것이 하나 있습니다. 바로 지점마다 대출 상품의 조건이 상이할 수 있다는 것입니다. 비록 중앙회가 존재하지만 각각 지점 별로 별개의 사업체라고 보시면 됩니다. 그렇기 때문에 대출조건이 각 지점마다 다른 경우가 많습니다. 같은 새마을금고라도 여러 지점별로 조건을 비교해보시고 가입하시기 바랍니다.

대출받는 순서 6순위 : 캐피탈 대출

캐피탈사의 경우 예금이나 적금을 운영하는 곳이 아닙니다. 할부서비스나 대출만을 운용하고 있습니다. 캐피탈사는 상호금융협동조합과 거의 비슷한 금리 조건의 대출 상품을 판매하고 있습니다.

또한 각종 행사나 프로모션을 통해서 1금융권과 비슷한 조건의 대출을 판매하기도 합니다. 캐피탈사에서는 신용카드 소지자대출을 통해서 당장 소득이 없어도 카드이용실적만으로도 대출 한도가 나오는 상품을 이용할 수 있습니다.

또한 자동차 담보대출을 통해서 본인이 타고다니는 자동차를 담보로 비교적 좋은 조건의 대출을 받을 수도 있습니다. 캐피탈은 대기업에서 운영하는 경우가 많으며 관련 앱이나 고객센터가 잘 되어 있는 편입니다.

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대출받는 순서 7순위 : 저축은행

저축은행은 대출 자격 조건이 까다롭지 않습니다. 하지만 그만큼 대출 금리가 높은 편에 속합니다. 신용등급 10등급도 받아주겠다고 하지만 금리도 법정 최고금리에 육박한 신용대출 상품이 많습니다.

신용도가 떨어져서 다른 대출을 다 알아봤는데 대출이 되는 곳이 저축은행 밖에 없을 때 이용이 가능하겠습니다. 그러나 저축 은행도 기본적인 대출조건은 보기 때문에 과거 연체 기록, 파산 및 회생절차를 진행중인 경우에는 대출에 제한될 수 있습니다.

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대출받는 순서 8순위 : 카드사

저축은행 대출 외에 카드사 대출도 있습니다. 카드사 대출의 경우에는 카드론, 현금서비스등을 받을 수 있는데 카드를 보유하고 있다면 누구나 언제 어디서든 간편하게 대출 이용이 가능합니다.

하지만 카드사의 대표상품인 현금서비스(단기카드대출)는 상환기간이 짧아 연체 가능성이 높으며 금리가 높습니다. 신용평가기관에서는 현금서비스를 고위험대출로 판단하고 있습니다.

장기카드대출상품인 카드론의 경우는 조금 더 낫지만 그럼에도 고금리 대출로서 신용점수가 떨어질 가능성이 높은 대출 상품입니다. 아주 급한 경우가 아니고서는 가급적 자제하는 것이 좋겠습니다.

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대출받는 순서 9순위 : P2P 및 대부업

더 이상 어느 금융기관에서도 대출이 되지 않는 경우에 이용하게 되는 대출 상품이 P2P대출 또는 대부업 대출 상품입니다. 가급적이면 여기까지 쓰는 것을 피하시기 바랍니다.

크라우드 펀딩대출인 P2P대출 또한 일종의 대부업 상품입니다. 대표적인 대부업체로는 러시앤캐시, 바로크레디트 대부등이 있습니다. 최근에는 대부업체 또한 기준금리는 높은데 법정 최고 금리 제한으로 수익성이 악화된 상태이며 대출 부실률이 높아 대출을 잘 내어주려고 하지 않고 있습니다.

합법적인 대부업체는 대부업등록번호를 가지고 있으며 이를 반드시 확인하고 이용하시기 바랍니다. 불법적인 대부업체의 경우는 법정최고금리 보다 훨씬 높은 금리를 물 수 있으며 불법 채권추심과 선이자 등을 요구할 수 있습니다.

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결론

대출받는 순서에 대해서 알아봤습니다. 오늘 살펴본 대출받는 순서에서 8순위 혹은 9순위 까지 내려오는 일이 없기를 바랍니다. 늘 좋은 조건으로 대출을 받기 위해서는 대출순서를 지키는것 외에도 항상 평소에 신용점수 및 신용등급 관리를 해야 합니다.

절대로 연체를 하는 습관이 없어야 하며, 고금리 다중채무를 지는 일이 없도록 해야합니다. 충분한 대출 한도가 나올 수 있도록 소득 신고가 되는 것도 중요하겠습니다. 건강한 금융기록을 가지고서 현명한 금융생활을 하시는데 조금이나마 도움이 되었길 바랍니다.