개인회생을 하게되면 가장 기다리고 있는 것이 바로 면책을 받아 신용회복을 하는 일입니다. 신용회복을 해야 정상적인 금융생활이 가능해집니다. 신용회복을 하면 신용카드도 만들 수 있고 전세자금대출이나 주택담보대출도 가능해집니다. 개인회생 후 신용회복 기간은 얼마나 걸리고 신용회복 빨리 하는 방법은 어떻게 되는지 알아보도록 하겠습니다.
개인회생 후 신용회복 기간
개인회생 후 신용회복은 개인회생 개시일로부터 일반적으로 3년 + 2~3개월이 걸립니다.
개인회생을 신청하여 개시결정이 나면 나의 소득으로 소득으로 3년 ~ 5년 동안은 최저생계비를 제외한 모든 소득을 변제계획안에 따라 상환해야 합니다.
개인회생 개시가 되더라도 3년 동안은 의무변제기간을 가져야 하고, 사정이 있는 경우에는 최대 5년까지 연장할 수 있습니다.
변제금 상환이 전부 완료되면 개인회생을 신청한 법원에 면책 신청을 제출해야합니다. 면책신청서 제출 이후 일반적으로 한달 이내에 면책결정이 확정됩니다.
면책확정이되면 면책사실이 은행연합회에 통보하게 되며 본인의 개인회생사실(특수기록 공공정보)이 삭제됩니다. 만약 삭제되지 않은 은행이 있다면 직접 전화하여 삭제요청을 할 수 있습니다.
개인회생 후 신용회복 면책되었다고 끝난게 아니다
개인회생 면책확정이 난뒤 개인회생기록이 삭제되면 일단 정상적인 금융생활은 할 수 있습니다. 신용카드를 발급받고, 대출을 받을 수는 있습니다.
하지만 현실은 냉혹합니다. 개인회생기록이 삭제된 이후에 나의 신용등급은 높지 않기 때문입니다. 신용등급으로 따지자면 6등급 수준이며 신용점수제 기준으로는 650점 ~ 700점 정도 사이의 점수입니다. 일반적인 사람들에 비교해 보았을때 상당하게 낮은 수준입니다.
이 정도 등급으로 1금융권의 저금리 대출은 당연히 안될 뿐더러 카드 발급도 거절될 수 있습니다. 2금융권에서마저도 대출이 거절될 수 있습니다.
과거의 연체기록 및 개인회생기록이 사라졌지만 다른 그 어떠한 금융거래이력도 깨끗하게 사라졌기 때문입니다. 마치 아무런 이력도 없는 신입사원이 어느 회사에 취업하기도 어려운 것과 같은 상태가 된다는 뜻입니다.
신용등급이 낮아도 어차피 앞으로 대출을 안받을거라 상관없다고 생각할 수 있습니다.
그러나 문제는 “전세자금대출”과 “주택담보대출”입니다. 살려면 필수적인 주거의 문제를 해결해야하는데 여기서 남들보다 훨씬 더 비싼 금리의 대출을 쓸 수 밖에 없는 상황이 오거나 아예 대출이 안나올 수 있다는 것입니다.
개인회생 후 신용회복 빨리 하는 법
🔹주거래은행 바꾸기
개인회생 후 신용회복을 위해서 가장 먼저 해야 할 것은 주거래 은행을 바꾸는 것입니다. 기존에 이용하던 금융사들과는 거래를 끊고 주거래 은행을 한번도 이용하지 않았던 금융사로 바꾸시기 바랍니다.
기존에 채권자 목록에 포함되어있었던 금융기관들은 공공정보에서는 개인회생기록과 연체 및 채무불이행 기록이 삭제되었을지 몰라도, 내부적인 기록을 보유하고 있을 가능성이 높기 때문입니다.
기존에 피해를 입혔던 고객에게 절대로 좋은 조건의 금융서비스를 제공하지 않습니다. 주거래은행을 우선 바꾸시기 바랍니다.
🔹예금통장개설 및 체크카드 발급 사용
예금통장 개설과 체크카드 발급 사용을 우선 하시기 바랍니다. 예금통장에는 평균잔고를 일정금액 이상을 유지하고 체크카드를 발급받아 사용하며 건강한 금융이력을 쌓습니다.
만약 개인회생 기간 중에도 별도의 주거래 은행을 지정하여 공과금자동이체 및 체크카드 이용을 꾸준히 한다면 신용점수 상승에도 유리하게 반영됩니다.
🔹금융사 내부고객등급 높이기
당장은 외부신용평가기관인 NICE와 올크레딧의 신용점수가 낮다고 하더라도 금융사의 내부 고객등급이 높다면 더 좋은 조건의 대출이용이 가능합니다. 신용평가기관의 신용점수를 올리는 것은 오래걸리고 어려운 일이지만 은행자체 고객등급을 높이는 것은 비교적 쉽기 때문입니다.
금융사의 고객등급 기준표를 우선 확인해보시기 바랍니다. 고객사 내부등급 기준으로는 평균잔액과 해당 금융사를 이용하여 신용카드, 보험상품, 증권사등을 얼마나 이용하는지를 많이 봅니다. 가급적이면 하나의 주거래은행으로 모든 금융상품을 몰아서 내부고객등급을 높여서 유리한 조건의 대출 상품을 이용해보시기 바랍니다.
🔹신용카드 사용
현재 하얀도화지와 같은 나의 신용점수를 건강한 신용기록으로 채워나가야 합니다. 신용도는 자주 적절한 금액을 빌리고 잘 갚는 것이 중요합니다.
거래빈도가 높은 신용카드를 매달 연체 없이 적절한 금액을 잘 이용하면 신용회복에 결정적인 도움을 줄 수 있습니다.신용카드를 이용시에는 30만원 이상 3개월 이상, 최대 한도의 1/3이하로 꾸준히 사용하면 됩니다.
단 주의해야할 것은 과소비를 주의해야합니다. 신용카드를 사용하면 나도 모르게 과소비하는 경우가 생깁니다. 또한 신용카드 결제대금도 일종의 채무이니 연체하지 않도록 주의해야 하겠습니다.
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🔹소득증빙
꾸준한 소득이 있다는 것은 금융기관 입장에서는 이 사람은 “상환능력”이 있다는 뜻입니다. 내가 친구에게 1천만원을 빌려준다고 한다고 가정해보겠습니다. 지난 몇년간 아무 일도 하지 않는 백수 친구에게 돈을 빌려주는 것보다 아니면 매달 월급이 고정적인 학교 선생님에게 빌려줘야 더 안심일 것입니다.
은행이나 신용평가기관도 마찬가지입니다. 꾸준하게 건강보험료가 납입됨으로서 소득이 증빙될수록 믿을만한 사람이라고 판단됩니다. 그래서 직장인이 일반적으로 개인회생 후 신용회복에 유리한 편이며 소득이 불규칙한 프리랜서나 사업자의 경우는 다소 불리한 부분이 있습니다.
프리랜서나 사업자라고 하더라도 소득 신고를 누락하거나 축소신고하기보다는 꾸준히 정상적으로 한다면 신용회복에 유리해집니다.
🔹연체는 절대 금물
절대 연체를 하지 말아야 합니다. 신용점수를 올리는 것은 상당히 오래걸리고 어려운일이지만 신용점수를 깎아먹는 것은 한순간이고 굉장히 쉬운일입니다.
하루이틀 정도 연체야 신용점수에 큰 영향을 미치지 않고 넘어갈 수 있지만 영업일 기준 5일 이상되는 연체의 경우에는 바로 신용점수가 하락하기 시작합니다.
대출 원리금 뿐만 아니라 쉽게 연체되는 카드대금, 통신비를 신경써서 제때 납부 되도록 자동이체를 걸어놓는 것이 중요하겠습니다.
🔹저위험 대출 이용하기
개인회생 후 신용회복이 되자마자 급하게 바로 대출을 받는 경우가 있습니다. 물론 대출이 가능한 곳들이 있습니다.
대부분의 경우는 2금융권 저축은행 상품 또는 3금융권 상품입니다. 대출 금리가 높을 뿐만 아니라 신용평가기관이 보았을때 고위험 대출에 속합니다. 높은금리의 고위험대출의 경우 신용점수에 미치는 영향이 더 많습니다.
일반적으로 저위험 대출은 저금리 대출에 담보가 제공되는 주택담보대출 또는 전세자금 대출입니다.
개인회생 이후에도 받을 수 있는 대출 중에서 금리가 낮은 저위험 신용대출은 신용회복위원회 소액금융지원 또는 국민행복기금 성실상환자 대출 등입니다.
✅신용회복위원회 대출 소액금융지원 자격조건, 신청방법 정리
결론
개인회생 후 신용회복 기간과 빨리 신용회복 하는 방법에 대해서 살펴보았습니다. 개인회생 면책 후 신용등급은 6등급 수준이지만 내가 어떻게 금융생활을 하느냐에 따라서 몇년안에 1등급으로 올라갈 수도 있고 반대로 9~10등급 수준으로 다시 떨어질 수 있습니다.
대한민국은 신용자본주의 사회이기 떄문에 신용등급이 높은 사람에게는 더 유리한 조건으로 게임을 할 수 있게 하고 낮은사람에게는 더 불리한 조건을 줍니다. 이 내용을 적용하셔서 모두가 유리한 조건으로 금융생활 하실 수 있길 바라겠습니다.
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