여러분은 자동차를 살 때 어떤 방법으로 구매하시나요? 자동차는 워낙 비싸기 떄문에 현금으로 구매하는 것보다 보통 할부로 구매하는 경우가 대부분이죠.
자동차 카드할부는 신용카드로 차를 살 수 있는 편리한 방법이에요. 일단 DSR 규제를 받지 않아서 다른 대출에 영향을 주지 않고, 차량에 근저당도 설정되지 않아서 나중에 차를 팔거나 바꾸기에도 좋죠.
그런데 이런 장점만 있는 건 아니에요. 자동차 카드할부에는 생각보다 단점도 많거든요. 예를 들면 한도가 제한적이라 수입차를 사기엔 부족하고, 무리해서 한도를 높이면 오히려 신용등급에 안 좋은 영향을 줄 수 있어요.
이런 자동차 카드할부 단점과 장점 어떤 것들이 더 있을까요? 지금부터 하나하나 자세히 살펴보도록 하겠습니다.
자동차 카드할부, 대출이랑은 뭐가달라?
카드할부는 신용카드로 물건을 구매할 때, 일시불 대신 매달 일정 금액씩 나눠서 결제하는 방식을 말해요. 쉽게 말해서 신용카드로 돈을 빌려서 물건을 사는 거죠. 대신 매달 이자를 내야 하고, 원금은 할부 기간에 맞춰서 조금씩 갚아나가는 방식이에요.
그럼 할부와 대출은 어떻게 다를까요? 할부는 물건을 살 때 빌리는 돈이고, 대출은 현금을 빌리는 거예요. 할부는 물건 가격 한도 내에서만 빌릴 수 있지만, 대출은 필요한 만큼 현금을 빌릴 수 있죠. 또 할부는 거래마다 별도의 심사를 받는 반면, 대출은 한 번 한도가 정해지면 그 안에서 자유롭게 쓸 수 있어요.
특히 자동차처럼 고가의 물건을 살 때는 일시불로 내기 어려우니까, 할부를 이용하는 사람들이 많아요.
그중에서도 자동차 카드할부는 일반 할부와는 조금 다른 특징이 있는데요, 이제부터 자동차 카드할부의 장단점에 대해 하나씩 살펴볼게요.
자동차 카드할부 장점은?
📌대출 규제 영향 없음
자동차 카드할부는 대출 규제의 영향을 받지 않아요. 여러분도 아시겠지만, 요즘 정부에서 대출 규제를 엄청 강화하고 있잖아요.
특히 DSR(총부채원리금상환비율)이라는 게 있는데, 이게 높으면 새로운 대출을 받기가 어려워져요. 근데 카드할부는 대출로 간주되지 않아서 DSR에 포함되지 않아요. 그래서 다른 대출 계획이 있다면 카드할부를 쓰는 게 유리할 수 있죠.
📌근저당 설정 없음
두 번째 장점은, 차량에 근저당이 설정되지 않는다는 거예요. 보통 자동차 할부나 리스를 하면, 완납하기 전까지는 차량이 금융사 소유로 되어 있어서 마음대로 팔거나 양도할 수 없어요. 하지만 카드할부는 그런 제한이 없어서, 할부 잔금이 남아있어도 자유롭게 차를 처분할 수 있어요. 사정이 생겨서 차를 급히 팔아야 한다면, 이 점이 큰 장점이 되겠죠.
📌캐시백 및 무이자 혜택
카드할부는 소비자에게 혜택이 많은 편이에요. 신차 구매 시 할부 이자를 면제해 주거나, 할부 금액의 일부를 캐시백으로 돌려주는 경우도 많거든요. 여기에 카드사 포인트나 마일리지도 쌓을 수 있어서, 상황에 따라 꽤 큰 혜택을 누릴 수 있어요.
자동차 카드할부 단점 5가지
1. 한도 제한
가장 큰 단점은 한도가 제한적이라는 거예요. 카드할부는 일반 대출보다 한도가 낮은 편인데, 보통 최대 7,000만 원 정도까지만 가능해요. 그래서 고가의 수입차를 살 때는 카드할부만으로는 부족할 수 있어요. 물론 할부 기간을 길게 하면 월 납입금을 줄일 수는 있지만, 그만큼 이자 부담도 커지겠죠.
2. 아무나 이용 못해요
카드할부를 이용할 수 있는 사람도 제한되어 있어요. 신용등급이 낮으면 아예 카드할부 자체가 안 될 수도 있거든요. 카드사 입장에서는 할부금을 못 받을 위험이 크니까요. 그래서 보통 신용등급 1~3등급 정도는 돼야 카드할부를 쓸 수 있대요.
3. 신용등급 영향 있을수도
자동차 할부를 하게 되면 매달 100만원씩도 할부금으로 빠져나가죠. 소득 대비해서 카드값이 너무 많이 나가면 신용평가기관에서는 신용 점수를 깎을 수도 있어요. 게다가 그 할부금을 제 때 갚지 못해서 연체라도 하게 되면 신용점수는 정말 급격하게 하락할 수 있습니다.
4. 할부의 노예
매달 고정 비용이 나간다는건 굉장히 큰 부담이에요. 할부금이 어쨌든 매달 나가다 보니까 내가 쓸 생활비가 모자를 수 있어요. 당장은 목돈이 들어가지 않아도 매달 내야할 자동차 할부금 때문에 억지로 일해야할 수 있는 상황이 생길 수 도 있습니다.
5. 할부 이자
카드할부 이자율도 만만치 않아요. 카드사마다 다르지만 보통 연 6~7% 정도 되는데, 할부 기간이 길어질수록 이자 부담도 꽤 커져요. 사실 이자율이 낮아 보여도, 할부 기간이 5년이나 된다면 어마어마한 이자를 내게 되는 거죠.
카드사별 할부이자 비교
| 카드사 | 상품명 | 할부금리 | 할부한도 | 기간 | 캐시백 | 기타혜택 |
| 삼성카드 | 다이렉트 오토카드할부 | 4.9-5.2% | 최대 7,000만 원 | 최대 60개월 | 1.0~1.5% | 선수금 1.0~최대 1.5% |
| 신한카드 | 마이오토할부 | 4.4%- 5.2% | 최대 1억 원 | 최대 60개월 | 최대 40만 원 | – |
| KB국민카드 | KB 카드슬림할부 | 4.8-5.49% | 최대 1억 원 | 최대 60개월 | 0.3% | 주유 할인, 정비 할인 등 |
| 현대카드 | mobility kia members | 5.7-5.9% | 최대 6,000만 원 | 최대 60개월 | – | 2~3개월 무이자 |
| 하나카드 | 하나 오토할부 | 4.6-5.4% | 최대 1억원 | 최대 60개월 | 1.2% | 오토할부 외 선입금 금액 결제시 1.2%캐시백 |
💳삼성카드
다이렉트 오토카드할부 삼성카드의 ‘다이렉트 오토카드할부’ 상품은 4.9-5.2%의 비교적 낮은 할부금리를 제공합니다. 할부 한도는 최대 7,000만 원이며, 최대 60개월까지 할부 기간을 선택할 수 있어요. 특히 최대 1.5%의 캐시백 혜택이 매력적이네요.
💳신한카드
마이오토할부 신한카드의 ‘마이오토할부’는 4.4-5.2%의 할부금리를 제공하고, 할부 한도는 최대 1억 원입니다. 역시 최대 60개월까지 할부 기간을 설정할 수 있고요. 차량 구매 시 최대 40만 원의 캐시백을 받을 수 있습니다.
💳KB국민카드
KB 카드슬림할부 KB국민카드의 ‘KB 카드슬림할부’는 4.8-5.49%의 할부금리와 최대 1억 원의 할부 한도를 제공합니다. 할부 기간은 최대 60개월이에요. 캐시백은 0.3%로 다소 낮지만, 주유 할인과 정비 할인 등의 부가 서비스를 제공하고 있습니다.
💳현대카드
현대카드의 상품은 5.7-5.9%의 할부금리를 제공하며, 할부 한도는 최대 6,000만 원, 할부 기간은 최대 60개월입니다. 비록 캐시백 혜택은 없지만, 2~3개월 무이자 할부 혜택이 있어요.
💳하나카드
하나 오토할부 하나카드의 ‘하나 오토할부’는 4.6-5.4%의 할부금리와 최대 1억 원의 할부 한도를 제공합니다. 할부 기간은 최대 60개월까지 가능하고요. 오토할부 금액의 1.2% 캐시백을 받을 수 있고, 이와 별개로 오토할부 외 선입금 금액 결제 시에도 1.2%의 캐시백을 추가로 받을 수 있어요.
자동차 카드할부 이용 시 주의할 점은 무엇인가요?
✍️할부금을 내야한다
할부 기간 동안 매달 할부금을 내야 한다는 점을 잊지 마세요. 할부 기간이 길어질수록 총 이자 부담이 커지게 됩니다. 따라서 본인의 상환 능력을 고려하여 적절한 할부 기간을 선택하는 것이 중요합니다. 가능하다면 조금 무리해서라도 할부 기간을 단축하는 것이 이자 부담을 줄이는 데 도움이 될 거예요.
✍️연체는 절대 금지
만약 할부 도중 연체가 발생한다면, 연체 이자와 함께 신용점수 하락이라는 이중고를 겪을 수 있어요. 이는 추후 다른 대출이나 할부 이용에도 영향을 미칠 수 있습니다. 따라서 매월 할부금은 반드시 기한 내에 납부하도록 해야 합니다.
✍️나는 빚쟁이다
카드할부는 편리하지만 할부 기간 동안은 빚을 지고 있다는 사실을 명심하세요. 할부가 끝날 때까지는 차량이 여러분의 소유이지만, 동시에 카드사에 빚을 지고 있는 셈이에요. 이 점을 염두에 두고, 계획성 있게 할부를 이용하는 것이 현명합니다.
자동차 카드할부는 편리하지만 주의사항도 많은 상품이에요. 하지만 본인의 형편에 맞게, 그리고 계획성 있게 사용한다면 큰 부담 없이 자동차를 구매할 수 있는 유용한 수단이 될 거예요. 할부 상품의 특성을 잘 이해하고, 현명하게 사용하시길 바랍니다.
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