급전이 필요하거나 몇백만원의 목돈이 필요할 때, 우리는 흔히 신용대출을 떠올립니다. 하지만 신용대출은 여러 가지 이유로 부담스러울 수 있습니다. 특히 현재 직장에 다니고 있지 않다면 대출 받기가 까다로워지고, 여기에 기존 신용대출이 있거나 신용점수가 낮은 경우라면 대출이 부결되거나 금리가 너무 높죠.
그런데 우리가 잊고 있는 것이 하나 있습니다. 바로 청약통장입니다. 대한민국 국민이라면 청약통장 하나쯤은 가지고 있을겁니다.
오래 유지해온 청약통장이라면 그 안에 금액이 꽤 쌓여 있을 겁니다. 이 주택청약통장을 담보로 대출을 받으면 금리도 낮고 한도도 좋은 조건으로 대출을 받을 수 있습니다.
직접 주택청약 담보대출을 받아본 경험을 공유하려 합니다. 신청 방법은 물론이고, 현재의 대출 조건이 어떻게 되는지 상세히 알아보겠습니다.
1. 주택청약 담보대출이란?
✔️주택청약 담보대출의 개념과 특징
주택청약 담보대출은 가지고 있는 청약저축 또는 주택청약종합저축 계좌를 담보로 제공하여 받는 대출입니다.
이 대출의 가장 큰 특징은 재직 소득 신용과 무관하게 청약저축 계좌에 있는 금액을 담보로 사용한다는 점입니다.
은행 입장에서 확실한 예금 담보가 있기 때문에 일반적인 신용대출보다 낮은 금리로 대출을 받을 수 있다는 장점이 있습니다.
대출을 받더라도 청약저축 계좌는 해지되지 않아 청약 자격을 계속 유지할 수 있어 미래의 주택 구입 기회를 놓치지 않을 수 있습니다.
✔️단점은 없나?
대출 한도가 예금 잔액에 비례하여 제한적이라는 점이 가장 큰 단점이에요. 예를 들어, 주택청약에 100만원 들어 있으면 95만원까지 밖에 못빌리죠. 이럴 땐 차라리 300만원 까지 가능한 비상금 대출을 받는게 나을 수 있습니다.
보통 예금 잔액의 90-95% 정도까지만 대출이 가능하죠. 또한, 청약저축을 담보로 잡히기 때문에 해당 금액만큼은 청약 시 사용할 수 없게 됩니다.
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2. 주택청약 담보대출의 자격요건
✔️누가 주택청약 담보대출을 받을 수 있을까?
- 본인명의 청약저축 또는 주택청약종합저축 계좌 보유자
기본적인 조건은 당연히 청약저축 또는 주택청약종합저축 계좌를 보유하고 있어야 한다는 것입니다. 그것도 은행이 인정하는 본인 단독 명의의 계좌여야 해요. 공동명의 계좌는 안 된다는 점 꼭 기억하세요.
알아둬야 할 것은 청약저축 계좌의 은행과 대출을 받으려는 은행이 같아야 한다는 거예요. 본인의 청약저축이 어느 은행에 있는지 먼저 확인해보세요.
✔️주의해야 할 대출 불가 사례들
아무리 쉽다고 하더라도 이런 상황에서는 대출이 불가능합니다.
- 신규 가입자: 계좌 개설 후 2영업일 이내
- 제3자 명의 계좌: 반드시 본인 명의여야 함
- 예금잔액증명서 발급 당일: 발급 다음 날부터 가능
- 은행 불일치: 청약저축 은행과 대출 은행이 달라선 안 됨
- 청약 당첨된 통장: 당첨 후엔 담보대출 불가
- 압류/가압류 통장: 제한사항 해제 후 가능
주택청약 담보대출 한도 및 금리 조건은?
✔️한도
대출 한도는 여러분의 청약저축 납입액에 따라 결정됩니다. 일반적으로 청약저축 납입액의 95% 이내에서 대출이 가능해요. 예를 들어, 청약저축에 1,000만원이 들어있다면 최대 950만원까지 대출을 받을 수 있는 셈이죠.
제 경우를 예로 들어볼까요? 제 청약통장에는 440만원이 들어있었는데, 그중 418만원까지 대출이 가능했어요. 이는 정확히 95%에 해당하는 금액이었죠.
하지만 주의할 점은 은행마다 정책이 조금씩 다를 수 있다는 거예요. 어떤 은행은 90%까지만 대출해주기도 하고, 또 다른 은행은 97%까지 대출해주기도 합니다.
✔️금리
주택청약 담보대출의 가장 큰 매력은 뭐니뭐니해도 낮은 금리입니다. 제 경험을 말씀드리자면, 대출 금리가 4.75%였어요. 일반 신용대출과 비교하면 정말 저렴한 편입니다.
보통 신용대출 금리가 7~9% 인것을 생각하면 절반 정도로 낮은 셈입니다. 신용점수가 높지 않은 분들은 해당 금리 차이가 더 커질 겁니다.
기간 및 상환방법은?
주택청약 담보대출을 고려하고 계신다면, 대출 기간과 상환 방법에 대해서도 알아두셔야 합니다. 이 부분이 여러분의 재정 계획에 중요한 영향을 미칠 수 있거든요.
✔️대출 기간
주택청약 담보대출의 기본 대출 기간은 2년입니다. 하지만 여기서 중요한 점은, 청약저축(주택청약종합저축)을 해지할 때까지 1년 단위로 자동으로 기한이 연장된다는 거예요.
즉, 여러분이 청약저축을 유지하는 한 계속해서 대출을 이용할 수 있다는 뜻이죠. 이는 장기적인 자금 계획을 세우는 데 큰 도움이 될 수 있습니다.
✔️상환 방법
제가 택한 국민은행의 상환 방법은 크게 두 가지로 나눌 수 있습니다:
- 만기일시상환: 이 방식을 선택하면 대출 기간 동안은 이자만 납부하다가, 만기일에 원금을 한 번에 상환합니다. 매월 납부해야 하는 금액이 적어 부담이 덜하지만, 만기일에 큰 금액을 준비해야 해요.
- 종합통장자동대출: 이는 수시 입출금이 가능한 방식입니다. 필요할 때 대출을 받고, 여유가 생기면 언제든 상환할 수 있어요. 이자는 실제 사용한 금액과 기간에 대해서만 계산됩니다.
두 방식 모두 이자 계산은 일단위로 이뤄지고, 후취 방식으로 납부합니다. 즉, 사용한 만큼만 정확히 이자를 내는 셈이죠.
주택청약 담보대출 신청 방법: 쉽고 빠른 단계별 가이드
주택청약 담보대출을 받고 싶으신가요? 걱정 마세요. 생각보다 절차가 간단합니다. 제가 직접 경험한 신청 과정을 단계별로 정리해봤어요. 스마트폰 앱으로 대부분의 과정을 처리할 수 있어 정말 편리했답니다.
STEP 01: 앱에서 ‘예금담보대출’ 검색하기
- 해당 은행의 스마트폰 앱을 실행합니다.
- 검색창에 ‘예금담보대출’을 입력하세요.
- 검색 결과에서 ‘예금담보대출’ 또는 ‘청약저축담보대출’을 선택합니다.
STEP 02: 대출 신청 시작하기
- ‘대출 신청’ 또는 ‘한도 조회’ 버튼을 클릭합니다.
- 약관에 동의하고 본인인증 절차를 진행합니다.
STEP 03: 담보 계좌 선택하기
- 본인의 청약저축 계좌 중 담보로 사용할 계좌를 선택합니다.
- 대출 가능 한도를 확인합니다. (보통 계좌 잔액의 95% 정도)
STEP 04: 대출 정보 입력하기
- 원하는 대출 금액을 입력합니다.
- 대출 기간을 선택합니다. (기본 2년, 청약저축 유지 시 자동 연장)
- 상환 방식을 선택합니다. (만기일시상환 또는 종합통장자동대출)
STEP 05: 서류 제출하기
- 보통 필요서류를 제출할 필요 없이 바로 디지털스크래핑이 됩니다.
- 일반적으로 인증서만으로도 충분하지만, 경우에 따라 추가 서류가 필요할 수 있습니다.
STEP 06: 대출 심사 대기하기
- 은행의 대출 심사를 기다립니다.
- 보통 당일 바로 승인이 결정 나지만 1영업일 기다려야 하는 경우도 있습니다..
STEP 07: 대출금 수령하기
- 승인되면 앱에서 최종 실행을 신청합니다.
- 지정한 계좌로 대출금이 입금됩니다.
이렇게 간단한 7단계만 거치면 주택청약 담보대출을 받을 수 있어요. 전 과정이 비대면으로 이루어져 시간과 장소에 구애받지 않고 편리하게 신청할 수 있답니다.
결론 : 주택청약 담보대출, 현명하게 활용하기
마지막으로, 대출은 결국 갚아야 할 돈이라는 점을 항상 기억하세요. 주택청약 담보대출이 대출 조건이 아무리 좋다고 하더라도 빚은 빚입니다.
매달 이자가 나가죠. 그래도 신용대출 보다는 훨씬 나으니 현재 신용대출을 고려하고 계시다면 주택청약 담보대출 부터 우선 알아보시고 결정하시는게 좋겠습니다.
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