개인사업자들은 종종 대출을 받는 데 있어 직장인들보다 불리한 위치에 놓이게 됩니다. 사업의 불확실성과 변동성 때문에 금융기관들이 더 엄격한 기준을 적용하기 때문입니다. 이러한 상황은 신용도가 낮은 개인사업자들에게 특히 큰 어려움으로 다가옵니다.
신용도가 낮은 개인사업자들은 종종 절박한 상황에서 고금리 대출이나 심지어 불법 대출의 유혹에 빠지기 쉽습니다. 하지만 이러한 선택은 장기적으로 더 큰 문제를 야기할 수 있습니다. 높은 이자 부담은 사업 운영을 더욱 어렵게 만들고, 불법 대출의 경우 불법 채권 추심 등의 위험에 노출될 수 있습니다.
안전하고 합법적인 저신용 개인사업자 대출 상이 존재하는데 이를 알지 못하는 분들이 많습니다.
정부 지원 대출부터 제2금융권, 그리고 새로운 대안 금융까지, 다양한 선택지를 통해 개인사업자 여러분의 재정 건강을 지키면서도 필요한 자금을 조달할 수 있는 방법을 알아보겠습니다.
정부지원 저신용 개인사업자 대출
정부기관을 통해 저신용 개인사업자 대출 상품을 지원하고 있습니다. 이러한 대출들은 일반적으로 낮은 금리와 유연한 상환 조건을 제공하여 사업자들의 부담을 줄여줍니다. 주요 정부지원 대출 상품들은 다음과 같습니다:
1. 저신용 소상공인시장진흥공단 대출
소상공인시장진흥공단에서 제공하는 대출로, 저신용 소상공인을 위한 특별한 지원 프로그램입니다.
- 대상: NICE기준 744점 이하 소상공
- 한도: 기업당 최대 1억원
- 금리: 연 4.0% (고정금리)
- 기간: 5년 (거치기간 2년 포함)
- 특징: 사업성 평가를 통해 대출 지원 여부 결정
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2. 미소금융 창업대출, 생계비대
저소득층 및 저신용자의 자활을 돕기 위한 소액대출 사업입니다.
- 대상: 신용등급 6등급 이하 혹은 차상위계층 이하 소상공인
- 한도:
- 창업자금: 7천만원
- 운영자금: 2천만원
- 시설개선자금: 2천만원
- 금리: 연 4.5% 이내
- 기간: 최대 5.5년 (거치기간 포함)
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3. 햇살론 사업자
서민금융진흥원에서 운영하는 정책 서민금융상품으로, 저신용 사업자를 위한 대출입니다.
- 대상: 신용등급 6등급 이하 혹은 연소득 4,500만원 이하 개인사업자
- 한도: 최대 5천만원
- 금리: 연 10.5% 이내 (보증료 포함)
- 기간: 최대 7년 (거치기간 최대 1년 포함)
- 특징: 신용보증재단의 보증을 통해 대출 지원
4. 사잇돌2대출
서울보증보험과 연계한 중금리 신용대출입니다. 사잇돌 2의 경우에는 저신용자도 이용이 가능한 대출입니다.
- 대상: 만 20세 이상 급여소득, 사업소득, 연금소득자
– 신용점수 NICE 350점 이상
– 사업소득의 경우 기간 4개월 이상 연소득 600만원 이상 - 한도: 최대 3천만원
- 금리: 연 8.9~19.9%
- 기간: 대출금액에 따라 최장 60개월
- 특징: 신용보증재단의 보증을 통해 대출 지원
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은행권 저신용 개인사업자대출
일반적으로 은행들은 신용도가 높은 고객을 선호하지만, 최근에는 저신용 개인사업자를 위한 특화 상품들도 출시하고 있습니다.
대부분 정부 정책과 연계되어 있거나 특별한 심사 기준을 적용합니다. 주요 은행들의 저신용 개인사업자 대출 상품을 살펴보겠습니다.
1. 농협은행
✔️Soho 가맹점주 우대대출
- 대상: 사업 기간 6개월 이상, NH채움카드 가맹점 결제계좌를 농협으로 지정한 개인사업자
- 한도: 최대 1.2억원
- 기간: 운전자금 5년 이내, 시설자금 10년 이내
- 특징: 카드 매출 실적에 따라 대출 조건이 결정됨
✔️NH e-사장님 신용대출
- 대상: 사업 기간 12개월 이상, 농협 가맹점 계좌를 가진 개인사업자
- 한도: 최대 5천만원
- 기간: 1년 이내 (연장 가능)
- 특징: 인터넷뱅킹을 통한 간편 신청 가능
2. 국민은행
✔️KB 사업자 가계행복대출
- 대상: 사업자등록증을 소지한 자영업자, 프리랜서 등
- 한도: 최대 1억원
- 기간: 1년~5년
- 특징: 사업소득 원천징수 대상자도 신청 가능
3. 기업은행
✔️i-ONE 소상공인 보증부대출
- 대상: 개인 CB 6등급 이상인 기업
- 한도: 최대 2천만원
- 기간: 5년 (거치기간 1년)
- 특징: 인터넷뱅킹을 통한 신청 가능
✔️IBK 소상공인 희망대출
- 대상: 신용보증재단 특례보증서를 발급받은 기업
- 한도: 상품별 차등 적용
- 기간: 5년 이내
- 특징: 정부의 소상공인 지원 정책과 연계된 상품
4. 신한은행
✔️신한 가맹점 사업자대출
- 대상: 가맹점 결제계좌를 신한은행으로 이용 중인 개인사업자
- 한도: 최고 1억원
- 기간: 일시상환 1년 이내, 분할상환 3년 이내
- 특징: 카드 매출 실적에 따라 대출 한도 결정
✔️신한 특화 상권 사업자대출
- 대상: 은행이 선정한 특화상권 내 사업을 영위하는 개인사업자
- 한도: 소요자금 범위 내에서 은행 심사를 통해 결정
- 기간: 운전자금 1~3년, 시설자금 15년 이내
- 특징: 특정 상권에 특화된 대출 상품
이러한 은행권 대출 상품들은 일반적인 신용대출에 비해 완화된 조건을 제공하지만, 여전히 일정 수준 이상의 신용도나 사업 실적을 요구하는 경우가 많습니다.
따라서 매우 낮은 신용등급의 사업자의 경우 정부 지원 대출이나 제2금융권 상품을 고려해볼 수 있습니다.
제2금융권 개인사업자대출
제2금융권은 은행권보다 대출 심사 기준이 다소 완화되어 있어 저신용 개인사업자들이 이용할 수 있는 대안이 될 수 있습니다. 첨부된 데이터에서 제공된 정보를 바탕으로 주요 제2금융권 기관의 개인사업자 대출 상품을 소개합니다.
1. 신한저축은행 참신한사업자론
- 대상: 연 소득 1,200만원 이상인 개인사업자 (사업 운영기간 24개월 이상)
- 한도: 최대 3,000만원
- 금리: 최소 연 11.9%
- 기간: 최대 5년
- 특징: 신용 점수가 낮아도 이용 가능, 1년 단위로 신청 가능
2. 유진저축은행 사업자대출 (다올저축은행)
- 대상: 자영업자이면서 나이스 개인 신용평점 560점 이상
- 한도: 최대 3,000만원
- 금리: 최소 연 13.71%
- 기간: 최대 60개월 이내
- 특징: 3년 이내 중도상환 수수료 있음
3. 모아저축은행 사업자신용대출 믿음론)
- 대상: 소득 증빙 가능한 만 19세 이상 NICE 신용평점 600점 이상
- 한도: 최대 5,000만원
- 금리: 연 18.8~19.9%
- 기간: 최대 84개월 이내
- 특징: 중도상환수수료 2% 이내
저신용 개인사업자 대출 내가 받는다면?
만약 제가 저신용 개인사업자로서 대출을 받아야 한다면, 우선 가장 먼저 정부지원 대출 상품을 알아볼겁니다.
특히 미소금융을 최우선으로 고려할 것입니다. 미소금융은 연 4.5%라는 매우 낮은 금리를 제공하고 있어 가장 유리한 조건이기 때문입니다. 미소금융 대출이 어렵다면 소상공인시장진흥공단의 대출 상품이나 햇살론 사업자 등 다른 정부지원 대출 프로그램을 차례로 알아보겠습니다.
만약 정부지원 대출이 여의치 않다면, 시중 은행 1금융권 대출을 살펴보긴 할건데 사실상 잘 안나오는 경우가 많죠. 은행권 대출도 어렵다면, 마지막으로 제2금융권의 대출 상품을 알아볼겁니다.
가장 중요한 건 어떤 대출을 선택하든, 상환 계획을 철저히 세우고 적절한 양을 사용해야죠. 결국은 사업이 잘되서 중장기적으로는 신용도를 높이는 게 최고입니다. 당장 저신용 사업자 대출이 필요한 분들에게 도움이 되기를 바라며, 모두 사업이 번창하시기 바랍니다.
👉🏼소상공인 정책자금 대출 완벽 가이드: 종류, 조건, 신청방법, 한도금리 총정리