예금담보대출은 재직소득증빙이 필요없어 무직자도 대출이 가능합니다. 뿐만아니라 신용등급이 낮다고 하더라도 저렴한 금리로 대출을 받을 수 있습니다.
만약에 돈이 필요한데 담보로 잡을 수 있는 예금, 적금, 주택담보대출이 있다면 예금담보대출을 우선적으로 알아보시기 바랍니다. 예금담보대출의 장점과 단점, 한도와 금리에 대해서 살펴보도록 하겠습니다.
예금담보대출이란?
예금담보대출이란 저축한 현금 = 예금을 담보로 대출을 하는 상품입니다. 은행입장에서는 다른 담보대출보다도 가장 현금화가 용이하기 때문에 가장 좋은 조건으로 대출을 해주는 경우가 많습니다.
정기예금이나 적금, 신탁상품, 대한민국 국민이라면 하나쯤 가지고 있는 주택청약종합저축통장을 담보로도 예금담보 대출이 가능합니다.
신용대출 vs 예금담보대출
| 구분 | 신용대출 | 예금담보대출 |
| 담보물 | 신용 | 예적금 |
| 자격조건 | 상환능력 증빙이 가능한 고객 | 예금계좌 보유자 |
| 대출한도 | 신용도 및 소득으로 산정 | 예금 금액의 90%~100% |
| 대출금리 | 신용에 따라 상이 | 예금금리 + 1%~1.5% |
| 신용등급영향 | 있음 | 적은편 |
신용대출에 비해 대출 자격조건이 간단한 편이며 대출금리가 저렴합니다. 또한 신용등급의 영향이 적기 떄문에 기대출 보유자나 향후 큰 금액의 대출이 필요한 분들이라면 예금담보대출을 이용해보시기 바랍니다.
예금담보대출 한도 금리
🔹예금담보대출 한도
은행에서 판매하고 있는 예적금담보대출을 살펴보면 예금과 적금을 담보로 예금잔액의 95%까지 대출이 가능합니다. 은행마다 90% 나 100%까지 한도가 나오는 곳도 있습니다.
95%를 기준으로 만약 예금으로 5천만원을 가지고 있다면 대출 한도는 최대 4750만원 까지 가능한 것입니다.
대출 최대 한도는 은행별로 다릅니다. 2억원이나 1억원인 곳도 있고 5천만원인 곳도 있습니다. 5천만원 이상의 예적금 담보대출을 진행할 때에는 은행에 방문해 본인확인 등록 신청 후에 가능합니다.
🔹예금담보대출 금리
예금담보대출의 금리는 수신금리에 연 1.0 ~ 1.5%의 금리가 부가됩니다. 본인의 예금금리보다는 높은 금리가 부가된다는 것입니다. 일반적인 신용대출에 비해서 금리가 훨씬 더 저렴한 편에 속합니다.
예금담보대출 장점
🔹재직소득증빙 필요없다
일반적인 신용대출의 경우에는 높은 신용도와 상환능력인 재직증명, 소득증빙이 필요합니다. 하지만 예금담보대출은 확실한 담보가 있기 때문에 무직자도 대출이 가능합니다. 대출 자격조건이 까다롭지 않으며 대출 신청도 모바일이나 인터넷 뱅킹으로 간편하게 신청이 가능합니다.
🔹예적금중도해지 손해 없음
현금이 필요해서 기존에 가지고 있는 예금과 적금을 만기가 되지 않았음에도 중도 해지하여 사용하는 경우가 있습니다. 만약 예적금을 중도에 해지하면 원래 받을 수 있는 약속된 이자를 받지 못합니다. 예금담보대출을 받으면 중도해지하지 않아도 필요한 자금을 사용할 수 있어 중도해지로 인한 손해를 막을 수 있습니다.
🔹금리가 저렴하다
예금담보대출은 금리가 저렴합니다. 예금담보대출의 금리는 본인이 가입한 예금 상품에 적용된 금리에 1.0~1.5%정도의 가산금리를 더합니다. 만약 연 금리가 3%의 예금에 가입되어 있다면 예금담보대출 금리는 실제로는 4.0%~4.5%으로 상당히 낮은 수준입니다.
🔹신용등급 영향 적다
예적금담보대출은 대출은 신용정보평가기관이 보았을때 가장 안전한 저위험 대출입니다. 그만큼 신용점수에 큰 영향을 미치지 않습니다. 신용등급 하락으로 기존 대출에 영향을 받을 수 있는 분들에게는 신용등급 영향이 적은 예금담보대출을 추천합니다.
🔹중도상환수수료가 없다
예적금담보대출 대부분은 중도상환 수수료가 없습니다. 아주 잠시 돈을 융통 해야할 때 몇일 사용하고 다시 갚는다고 하면 이자부담을 아낄 수 있습니다.
🔹대출한도 영향이 적다
신용대출의 경우 소득대비 부채상환율인 DSR규제를 적용받습니다. 현재 DSR대출 기준은 연간 원리금상환금액이 연소득의 40%가 되면 안됩니다. 만약 연소득이 3,000만원이라고 한다면 원리금이 연간 1,200만원을 넘어가서는 안됩니다. DSR기준 40%가 이미 가득차서 추가적인 신용대출이 불가능한 경우에도 예금담보대출은 DSR대출 규제를 적용받지 않아 추가적인 대출이 가능합니다.
예금담보대출 단점
🔹금리가 존재
주택 구입에 1억원의 현금이 필요하다고 가정해보겠습니다. 약속된 이율 3%를 받지 못한다고 하더라도 원금손실은 없습니다. 하지만 예금담보대출을 받아서 1년간 사용한다면 1%~1.4%의 추가적인 가산금리를 내야합니다. 1억원의 1~1.5%면 100만원~150만원입니다. 내가 길게 사용할 큰 금액이라면 아예 예금을 해지해서 사용하는 것이 더 이득입니다.
🔹한도가 적다
예적금담보대출의 한도는 본인 예금 한도까지라는 것입니다. 신용대출의 경우에는 본인 연 소득의 100% ~ 200%까지도 나옵니다. 연소득이 5,000만원이라고 한다면 5,000만원이나 1억원정도는 나오는 것입니다. 하지만 예금담보대출은 본인 예금한도까지이기 떄문에 예금잔액이 적다면 큰 금액의 대출은 불가능합니다.
🔹질권설정
예금에 질권이 설정되면 질권자가 예금명의자보다 우선해서 예금을 인출할 수 있는 권리가 생깁니다. 만약에 채무를 갚지 못하게 되는 경우에 예금을 가져가게 됩니다. 또한 예금을 질권자의 동의 없이 함부로 인출할 수 없게 됩니다.
예금담보 신청방법
은행에 따라 대부분 다르겠지만 예금담보대출 신청방법은 다음과 같습니다.
- STEP01 : 예금(적금/청약 포함)계좌 조회
- STEP02 : 대출가능금액조회
- STEP03 : 대출신청
- STEP04 : 대출금 입금
대출은 은행 모바일 뱅킹앱이나 PC 홈페이지 365일 24시간 가능합니다. 신탁담보대출의 경우에는 09시부터 20시까지 가능합니다.
대출금 5천만원까지는 수입인지 비용이 없지만 5천만원 초과시에는 대출금액별 수입인지 비용이 차등부과됩니다.
결론
예금담보대출에 대해서 살펴보았습니다. 예금담보대출은 대출자격조건이 까다롭지 않고 대출 금리가 저렴하며 중도상환수수료가 없다는 특징이 있습니다. 또한 저위험 대출로서 신용등급 및 대출한도에도 영향이 적습니다.
하지만 한도가 예금잔액까지이기 때문에 부족한 경우가 많습니다. 예금을 충분히 많이 가지지 않은 이상 충분한 한도가 나오지 않는다는 단점이 있습니다.
잠시 필요한 금액이 있는데 굳이 예금을 깨고 싶지 않을 때 예금담보대출을 이용하는 것은 상당히 좋습니다. 하지만 중장기적인 자금이 필요한 경우, 큰 금액이 필요한 경우에는 다른 대출도 함께 알아보시는 것을 추천드립니다.
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