신용카드는 일상생활에서 많은 편리함을 줍니다. 당장 돈이 없어도 신용카드를 긁으면 쓸 수 있고, 각종 포인트와 할인 혜택까지 받을 수 있습니다.
이렇게 좋은 신용카드가 내 일상에 독이 되는 순간이 있습니다. 신용카드 연체 문제입니다. 신용카드 연체되면 받게 되는 불이익은 우리 상상 이상입니다. 심한 경우 “신용불량자”가 되고 “재산 압류”까지 갈 수 있습니다.
신용카드 연체되면 불이익은 언제부터 적용되며, 시간이 지나면서 어떤 불이익들이 추가되는지 살펴보고, 해결방법과 건강한 신용카드 사용을 위한 방법까지 알아보도록 하겠습니다.
신용카드 연체되면 당신에게 생기는 불이익
신용카드 연체 5일 미만
① 카드대금 미납 안내 문자
② 이용 카드사 한도 제한 가능성 있음
③ 신용 불이익 없음
신용카드 대금을 잠깐 못내는 경우는 흔합니다. 정말 돈이 없어서 못 내는 경우도 있지만 자동이체를 연결해 놓은 통장에 돈이 부족해서 못빠져 나가는 경우가 대다수이죠. 카드사도 잠시 유예기간을 주어서 영업일 기준 5일 미만까지는 카드 대금이 미납되었다는 사실만 알릴 뿐 크게 불이익을 받지 않습니다.
신용카드 연체를 해결할 골든타임 입니다. 영업일 4일 이내에 연체된 대금을 해결하면 아무런 불이익 없이 지나갈 수 있습니다.
이 때까지는 금융기관에서 대출을 받을 수 있기 때문에 돈이 없어서 신용카드 대금을 지불하지 못했다면, 소액대출을 이용하여 카드대금을 해결할 수 있습니다.
5일 미만의 카드 연체가 큰 불이익이 없다고는 하지만 자주 반복된다면 해당 카드사에서는 좋게 보지 않습니다. 추후 카드사의 한도가 제한될 가능성도 있습니다.
신용카드 연체 5일 – 30일 미만
① 연체 기록 카드사 전산망 공유
② 신용점수하락
③ 신용카드 이용 정지
연체가 영업일 기준 5일 이상 되는 순간부터 직접적인 문제가 생깁니다. 신용카드 이용이 정지될 수 있으며 신용카드로 결제가 불가능해집니다.
내 연체기록이 카드사 공동전산망에 공유되기 때문에 내 카드만 이용이 불가능한 것이 아니라 다른 카드사들의 카드도 이용 정지됩니다. 카드 돌려막기 또한 불가능해 집니다.
신용카드연체가 기록으로 남으며 신용점수가 하락합니다. 5일 이상 신용카드 연체되면 현재연체중 상태로 나오기 때문에 일반적인 금융기관에서 대출을 받는 것도 어려워집니다.
신용카드 연체 30일 이상 – 90일 미만 불이익
① 공공정보 단기연체기록 등재
② 단기연체자 분류
③ 신용 점수 급하강
④ 신규 대출 이용 불가
⑤ 기존 대출 금리 상승
카드 연체 대금 30만원 이상 30일이 넘어가면 단기연체자로 분류되며 공공정보에 단기연체기록이 등록됩니다. 연체된 금액을 변제한다고 하더라도 1년 동안 기록에 남으며 2건 이상 있다면 3년간 해당 기록이 보유되어 금융거래시 불이익을 받을 수 있습니다.
신용점수는 급격하게 하락하며 연체 중인 경우에는 대부분의 금융기관에서 신규 대출이 불가능합니다. 기존에 가지고 있었던 대출에도 영향을 줄 수 있습니다. 신용등급이 급격하게 하락함에 따라 대출 조건이 불리하게 작용되어 금리가 상승할 수 있습니다.
신용카드 연체 90일 이상
① 공공정보 장기연체기록 등재
② 신용불량자 분류
③ 통장 및 재산 가압류, 가처분, 지급명령 등 법적조치
연체대금 100만원 이상 연체 기간이 90일 이상되는 순간부터 “장기연체자” = “채무불이행자” = “
신용불량자”로 분류됩니다.
소위말하는 신용불량자 단계이기 때문에 신용을 중요하게 보는 공기업, 금융기관, 회계사무소 등에 취업이 제한될 수 있습니다.
장기연체기록이 공공정보에 등재되며 해당 기록은 채무를 변제하더라도 5년간이나 보관됩니다. 5년이라는 기간동안 금융거래시 다양한 불이익을 받게 됩니다.
채권자인 카드사는 나의 재산을 조사하여 가압류, 가처분, 지급명령등의 법적 조치를 취할 수 있습니다. 채권자가 채권회수를 위해 사용한 다른 법적 조치 비용도 추후 청구될 수 있습니다.
신용카드 연체시 해결방법
앞서 살펴 보았듯이 신용카드 연체되면 받게되는 불이익은 시간이 지날수록 심해집니다. 시간이 생명입니다. 최대한 빠르게 혹은 신용카드 연체가 발생하기 전에 해결하는 것이 가장 좋습니다. 신용카드 연체대금 해결 방법을 사용할 수 있는 골든타임에 해결하시는 것을 추천합니다.
연체 5일 미만 : 소액대출 이용
신용카드 연체되면 5일 미만 이내 모바일 소액 대출을 이용하면 쉽고 간편하게 신용카드 대금을 해결할 수 있습니다. 최근 모바일 소액대출의 경우에는 은행에 갈 필요 없이 모바일 앱을 통해서 24시간 365일 간편하게 대출 이용이 가능합니다.
소액대출은 최대 한도는 보통 300만원이며 해당 금액으로 연체된 금액을 해결할 수 있습니다. 재직과 소득 증빙이 필요 없이 무직자도 이용이 가능합니다.
다만 신용카드 연체 5일 미만 까지만 가급적 사용할 수 있는 방법입니다. 연체기록이 등재되면 타기관의 은행대출도 불가능해지기 때문입니다.
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연체 30일 미만 : 신용회복위원회 신속채무조정
갑자기 실직하거나 급하게 돈이 필요해서 일시적으로 신용카드 대금을 납부할 수 없는 사정이 있을 수 있습니다. 신속채무조정(연체전채무조정) 제도를 이용하면 신용등급 하락을 막고 연체이자를 감면하며 상환기간을 6개월 단위로 최장 3까지 연장 시킬 수 있습니다.
지금 연체 중이라고 하더라도 30일 이하의 경우에 사용할 수 있기 때문에 현재 연체 중인 경우 가장 좋은 선택일 수 있습니다.
현재 연체가 발생하지 않았다고 하더라도 최근 6개월 이내에 실업, 폐업, 입원치료, 신용등급 하위 10%, 최근 6개월 5일 이상 연체 3건 이상이라면 신청 가능합니다.
연체 전 : 리볼빙 서비스 이용하기
리볼빙 서비스란 카드대금을 나눠내는 서비스입니다. “일부결제금액이월약정”을 통해 신용카드 연체가 예상될때 연체를 방지할 수 있습니다.
만약에 다음 달 카드 대금이 200만원이 나왔는데 현재 100만원 밖에 없다고 가정해보겠습니다, 이 100만원을 50만원씩 4달에 걸쳐 나누어 갚을 수 있는 것입니다.
어쩌다가 한번 어쩔 수 없이 사용할 수 있지만 이 또한 자주 리볼빙서비스를 사용하게 되면 신용점수가 하락하고 카드사의 높은 리볼빙 서비스 수수료를 물어야 하니 주의하여 사용해야 하겠습니다.
연체 없는 건강한 신용카드 사용법
신용카드 연체되면 불이익이 많다는 것을 확인해 보았습니다. 가장 좋은 것 중 하나는 나 자신을 믿지 않고 몇가지 설정을 해두면 연체하지 않고 과도하게 신용카드를 사용하는 것을 막을 수 있습니다.
카드대금일 월급날 설정하기
내가 가장 부유한 날은 바로 월급날입니다. 월급날에 자동으로 카드대금이 빠져나가게 하면 돈이 모자라서 신용카드 금액을 연체하는 일이 적습니다.
사용누적금액 알림서비스 신청하기
신용카드사에 “사용누적액알림서비스”를 신청하여 내가 얼마만큼의 카드값을 쓰고 있는지를 문자로 확인해야 합니다. 이번달에 결제해야할 카드값이 얼마인지 매번 돈을 쓸 때마다 확인할 수 있으니 과소비를 줄일 수 있습니다.
한도 제한하기
한도를 제한해두는 것도 좋습니다. 카드 한도가 높으면 사람은 많이 쓰게 되어 있습니다. 매달 내가 카드값으로 지불할 수 있는 최대 한도를 설정해 두는 것이 좋습니다. 과소비를 막고 건강한 금융생활이 가능해집니다.
결론 : 골든타임 놓치지 말자
신용카드 연체되면 이에 민감하게 반응하여 빠른 시간 내에 연체를 해결하는 것이 가장 중요합니다. 신용도를 올리기는 어렵고 오래걸리지만 떨어지는 것은 순식간입니다. 다시 신용이 회복되기까지는 다양한 금융적 불이익을 받을 수 있으니 신용카드 연체되면 최대한 빠르게 해결하시는 것을 다시 한번 강조합니다.
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