자본주의는 신용사회입니다. 신용이 높은 자는 더욱 쉽게 부자가 될 수 있는 반면에 신용이 낮은 저신용자나 신용불량자는 더욱 가난해지는 구조입니다.
카드값이나 대출금 연체가 길어지게 되면 신용등급이 급격히 하락하여 소위 말하는 신용불량자로 전락할 수 있습니다.
신용불량자 되면 우리 인생은 어떻게 달라질까요? 신용불량자 되면 받게 되는 불이익 7가지에 대해서 살펴보고 어떻게 하면 신용불량상태에서 다시금 고신용으로 회복할 수 있는지에 대해서 이야기 해보도록 하겠습니다.
신용불량자 되는 법
신용불량자 되는 법은 아주 쉽습니다. 신용불량자가 되는 기준은 다음과 같으니 내가 신용불량자가 되는 기준에 부합하는지 확인해 보는게 좋겠습니다.
- 5만원 이상의 대출금, 카드값, 할부, 카드론 90일 이상 연체
- 개인회생 및 개인파산 채무조정제도 신청
- 500만원 이상의 국세, 지방세, 과태료, 고용산재보험료 1년 이상 연체
- 임금체불 3년 이내 2건 이상, 체불총액 2000만원 이상
- 금융사기 보험사 이력등으로 금융질서문란정보 등재자
가장 흔하게 신용불량자가 되는 이유는 대출금 및 카드대금 연체입니다,
카드값이나 은행대출은 하루이틀 연체한다고 바로 신용불량자가 되지 않습니다. 하지만 5만원 이상, 3개월 이상 연체하게 되면 주로 신용불량자가 됩니다.
대출금을 갚지 못해 신용회복위원회의 채무조정제도와 개인회생 파산을 신청하는 경우에도 채무불이행자가 되어 신용불량자가 됩니다.
500만원 이상의 각종 세금과 과태료를 연체하게 되는 경우에도 신용불량자가 될 수 있습니다.
사장님의 경우 임금체불이 3년 이내 2건 이상이며 밀린 월급이 2,000만원 이상된다면 신용불량자가 되어 추후에 사업자금을 조달하는 등의 금융생활을 하는데 어려움을 겪을 수 밖에 없습니다.
그 외에도 각종 금융사기 및 보험사기 이력으로 금융질서문란정보 등으로 공공정보에 등록된 경우 신용불량자가 됩니다.
내 신용도 확인하는 법
국내에는 신용평가기관의 양대산맥 NICE신용정보와 올크레딧이 있습니다. 올크레딧에서 전국민 무료신용 조회를 통해 연 3회 4개월에 1회씩 신용조회를 할 수 있습니다. 회원가입 없이도 비회원으로도 신청이 가능합니다.
신용불량자 되면 받게되는 불이익 8가지
✔️1. 재산압류 및 강제처분
채무불이행으로 신용불량자가 되면 채권자는 내가 가진 재산 (부동산, 예금, 채권 등)에 압류를 걸고 법적인 절차에 따라 강제처분 할 수도 있습니다.
당장 내 명의의 통장이 가압류되어 통장에 있는 예금과 적금을 인출할 수 없게 될 뿐만이 아니라 현재 내가 살고 있는 집이나 토지가 경매로 넘어가 헐값에 강제처분되어 소유자가 변경되면 살고 있던 집에서 나가야 할 수 있습니다.
✔️2. 대출 불가
신용불량자가 되면 가장 큰 어려움을 겪는 것이 바로 대출이 안된다는 것입니다. 살면서 위급한 상황, 또는 생계 문제 때문에 급하게 돈이 필요해도 일반적인 금융권에서 정상적인 대출은 불가능합니다.
1금융권 시중은행은 당연히 안되고 2금융권 저축은행이나 캐피탈도 안됩니다. 고금리의 대부업 대출마저도 합법적으로는 어려울 수 있습니다. 불법적인 대출만이 겨우 빌려주는데 대출 금리는 살인적이며 불법채권추심에 시달릴 수 도 있습니다.
신용불량자가 되었는데 인생에 돈이 필요한 문제가 생기게 되면 삶이 더욱 나락으로 떨어질 수 있으니 항상 조심해야 합니다.
✔️3. 주거문제
대출이 안되는 문제는 곧 주거 문제로 이어집니다. 현금으로 집을 사거나 전세금을 납부할 수 있는 사람은 흔하지 않습니다. 대부분의 사람들이 주거 문제를 해결하기 위해서 주택담보대출이나 전세자금대출을 이용합니다.
하지만 신용불량자 되면 주택담보대출은 물론이고 전세자금 대출도 이용이 불가능 합니다. 신용불량자는 수도권이나 괜찮은 지역에서 좋은 주거 환경을 가질 수 없습니다. 어쩔 수 없이 비싼 월세를 내가면서 열악한 주거환경에서 살아야 합니다. 월세를 내게 되면 다른 사람들보다 매달 주거비 지출이 훨씬 커질 수 밖에 없습니다.
✔️4. 사업이 어렵다
신용불량자 되면 돈을 벌 수 있는 다양한 기회도 놓치게 됩니다. 자본주의 사회에서 내 사업을 해야 큰 돈을 벌 수 있습니다.
대부분의 사업의 경우에는 초기에 투자하는 자금이 필요합니다. 내가 가진 현금 100%로 사업하는 경우보다 대부분 은행이나 각종 금융기관에서 돈을 빌려 사업을 하는 경우가 많죠.
하지만 신용불량자 되면 아무도 돈을 빌려주려고 하지 않습니다. 그러다보니 장래가 유망한 사업 아이템이 있어도 초기 창업 비용이 없어서 사업의 기회를 놓칠 수 밖에 없습니다. 저신용 상태에서도 빌릴 수 있는 금융은 미소금융 창업자금대출 정도 뿐 일 것입니다.
✔️5. 신용카드 사용 불가
신용불량자 되면 신용카드 이용이 불가능합니다. 그동안은 당장 내 통장에 돈이 없어도 신용카드를 우선 사용하고 매달 결제 대금을 납부하는 형식에 익숙해졌을 텐데 신용카드가 없다는 것이 무척 불편합니다.
신용카드가 주는 편리함과 더불어 각종 할인 혜택과 포인트 적립혜택을 누릴 수 없게 됩니다. 물론 체크카드를 이용할 수 있지만 신용카드만큼 혜택이 풍부하지도 않고 당장 통장에 돈이 없으면 이용할 수 없다는 점은 아쉬울 수 밖에 없습니다.
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✔️6. 휴대폰 개통
휴대폰을 보통의 경우 후불로 이용합니다. 소액결제 시스템도 이용하죠, 하지만 신용불량자 되면 일반적인 후불 요금제 이용이 어렵고 휴대폰 할부도 되지 않습니다. 오로지 선불폰만 사용해야하며 요금제 또한 선불 요금제를 이용해야 합니다.
종종 타인 명의의 핸드폰을 사용하는 경우도 있는데 이 경우는 본인 인증 문제에 있어 여러가지 불편함을 겪을 수 밖에 없습니다.
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✔️7. 취업제한
신용불량자 되면 일부 직종에서 취업에 제한이 있을 수 있습니다. 신원보증보험을 요구하는 각종 관공서 및 교직원등으로 취업에 제한이 있을 수 있습니다. 신용이 중시되는 공인중개사, 보험설계사, 대출상담사에서는 활동이 어렵습니다. 모든 사기업에서 취업이 안되는 것은 아니지만 사회적인 인식이 신용불량자라고 한다면 꺼려하는 경향이 있는 것은 사실입니다.
✔️8. 낙인과 편견
신용불량자에게는 사회적인 낙인과 편견이 주어집니다. 신용불량자가는 범죄자가 아님에도 신용불량자라는 사실이 밝혀지면 친구들 사이에서도, 직장동료들 사이에서도, 설사 가족이라고 하더라도 멸시와 천대를 받을 수 밖에 없습니다.
앞서 살펴본 여러가지 객관적인 불이익은 극복이 가능하지만 사회적 낙인과 편견은 우리의 감정과 마음을 상하게 하기 때문에 신용불량자가 받게 되는 불이익 중 가장 크다고 볼 수 있습니다.
신용불량자 낙인 지우는 방법
한번 신용불량자가 되었다고 끝까지 신용불량자로 살 필요는 없습니다. 신용불량자라는 낙인을 지우고 다시금 정상적인 신용도로 돌아와야 합니다. 신용불량자 낙인을 지우기 위해서는 어떻게 해야하는지 살펴보도록 하겠습니다.
✔️연체된 금액을 해결한다
연체금 때문에 신용불량자가 되었다면 연체금을 우선적으로 해결해야합니다. 그래야 재산 압류도 해지할 수 있고 강제처분도 막을 수 있습니다. 연체 금액을 해결 한 추후 더 이상 연체를 하지 않는다면 장기연체기록도 5년 뒤에는 삭제 되어 정상적인 금융생활이 가능해집니다.
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✔️채무통합 및 상환
신용도를 다시 올리기 위해서는 연체된 금액을 해결하고 더 이상 연체가 없어야 하겠습니다. 중장기적으로는 현재 가지고 있는 부채들을 모두 상환하는 것이 좋습니다.
여러 건의 대출을 가지고 있는 다중채무자라면 채무를 하나로 통합하는 것이 신용점수 상승에 도움을 줍니다. 모든 대출과 할부 및 신용카드 대금을 연체 없이 상환하면 신용도가 상승하게 됩니다.
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✔️채무조정제도 이용하기
도저히 현재 소득으로는 원리금 상환은 커녕 이자내는 것만으로도 생계가 어렵다고 한다면 채무조정 제도를 이용하는 것도 방법입니다. 채무조정제도, 개인회생, 개인파산 등으로 현재 가지고 있는 채무의 이자 조정 및 원금 탕감 등을 받을 수 있습니다.
해당 제도를 이용한다면 개인회생은 3년 또는 5년간의 변제기간을 마친 후 신용불량자 딱지를 떼고 신용등급 6-7등급 수준으로 회복되게 되며 개인 파산의 경우 파산 면책 후 5년 뒤에 파산기록이 삭제되며 정상적인 금융생활이 가능해집니다.
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✅파산선고후 면책기간, 면책 후 복권기간 얼마나 지나야할까? 무조건 5년?
✔️건강한 금융기록 만들기
장기연체기록, 개인회생기록, 파산기록 등의 신용불량자 공공정보 기록이 삭제되었다고 끝이 아닙니다. 앞으로는 절대 연체와 같은 신용불량자가 될 법한 일을 만들지 않는 것이 좋습니다 꾸준하게 예금과 적금을 가입하고 신용카드를 적절하게 이용함으로서 건강한 금융기록을 만들면 다시금 신용등급 3등급 이내의 고신용자가 될 수 있습니다.
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신용불량자 되면 다시 올라가기 어려워
신용불량자 되면 벌어질 수 있는 불이익 8가지와 신용불량자가 되었을 시 어떻게 다시 정상적인 신용도를 회복할 수 있는지 살펴보았습니다.
개인 신용등급은 떨어지는 것은 아주 쉽고 빠르게 떨어지는 반면에 다시 올리는 것은 쉽지 않고 상당히 오랜 시간이 걸립니다.
평소에 나의 신용점수 관리를 통해서 높은 신용등급을 유지하셔서 자본주의 사회가 줄 수 있는 고신용자의 혜택을 누리고 사시기 바랍니다.
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