경기 불황과 고금리 시대로 인해 신용불량자가 늘어나고 있습니다. 신용불량자는 채무를 정해진 기일에 상환하지 못해 신용점수가 크게 하락한 상태를 말합니다. 급전이 필요해도 대부분의 금융기관에서 신용대출을 거절당하는 상황이 발생합니다.
하지만 신용불량자 담보대출은 신용도보다 담보물의 가치에 기반하여 대출이 실행되므로, 적절한 담보만 있다면 신용불량자도 자금을 조달할 수 있습니다. 이 가이드에서는 자동차담보대출, 주택담보대출, IT전당포 등 신용불량자가 이용할 수 있는 담보대출 옵션과 조건, 주의사항을 살펴보겠습니다.
신용불량자 담보대출 1. 자동차담보대출
자동차담보대출은 신용불량자도 비교적 쉽게 이용할 수 있는 담보대출 상품입니다. 주로 2금융권 캐피탈사에서 취급하며, 본인 소유의 차량을 담보로 제공하는 방식입니다. 큰 장점은 무입고 방식으로 진행되어 대출 기간 동안에도 차량을 계속 이용할 수 있다는 점입니다. 신용점수가 매우 낮거나 신용불량 상태가 심각한 경우, 대부업체의 자동차담보대출 상품을 고려할 수 있습니다.
❇MS캐피탈 자동차담보대출
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 대출한도 | 차량 평가금액 이내 |
| 금리 | 연 10%~20% 이내 |
| 상환기간 | 최대 60개월 |
| 상환방식 | 원리금균등분할상환 |
| 중도상환수수료 | 없거나 2% 이내 |
| 특징 | 무입고, 신용불량자 가능 |
신용불량자에게 비교적 접근성이 높은 MS캐피탈의 자동차담보대출은 차량 평가금액 내에서 대출이 가능합니다. 금리는 연 10%~20% 이내로 책정되며, 최대 60개월까지 상환 기간을 선택할 수 있습니다. 중도상환수수료는 없거나 2% 이내로 설정되어 있어 여유자금이 생겼을 때 부담 없이 상환할 수 있습니다.
📌무입고자동차담보대출 가능한 곳, 상품 조건비교14가지와 후기
❇iM캐피탈 자동차담보대출
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 대출한도 | 최저 3백만원 ~ 최고 1억원 |
| 금리 | 연 10%~19.9% |
| 상환기간 | 12~84개월 |
| 상환방식 | 원리금균등분할상환, 원금유예형 상환 가능 |
| 중도상환수수료 | 1.0%~2.0% 이내 |
| 특징 | 무입고, 중고차 소유자 우대 |
iM캐피탈은 중고차를 소유한 고객을 위한 차별화된 자동차담보대출 상품을 제공합니다. 대출 한도는 최저 3백만원에서 최고 1억원까지 가능하며, 금리는 고객의 신용 상태와 대출 금액에 따라 **연 10%~19.9%**로 차등 적용됩니다. 대출 기간은 12개월부터 84개월까지 선택 가능하며, 원금유예형 상환 방식도 이용할 수 있어 매월 상환 부담을 줄일 수 있습니다.
❇KB캐피탈 오토론
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 대출한도 | 최대 5천만원 |
| 금리 | 연 11%~19.5% |
| 상환기간 | 최대 60개월 |
| 상환방식 | 원리금균등분할상환 |
| 중도상환수수료 | 1.5% 이내 |
| 특징 | 무입고, 온라인 신청 가능 |
KB캐피탈의 오토론은 자동차를 소유한 고객을 위한 담보대출 상품으로, 신용불량자도 차량 가치에 따라 대출이 가능합니다. 대출 한도는 최대 5천만원까지 가능하며, 금리는 연 11%~19.5% 수준입니다. 상환 기간은 최대 60개월까지 선택할 수 있으며, 온라인 신청이 가능하여 편리하게 이용할 수 있습니다.
신용불량자 담보대출: 주택담보대출
주택담보대출은 본인 소유의 부동산을 담보로 제공하고 대출을 받는 방식입니다. 신용불량자의 경우 일반 금융기관에서 대출이 거절되는 경우가 많지만, 담보가치가 충분하다면 2금융권이나 대부업체를 통해 대출을 받을 수 있습니다. 주택담보대출은 일반적으로 가장 큰 대출한도와 상대적으로 낮은 금리를 제공하지만, 신용불량자에게는 더 엄격한 조건이 적용됩니다.
❇저축은행 주택담보대출
저축은행은 신용불량자에게도 주택담보대출을 제공하는 대표적인 2금융권 기관입니다. 이 상품은 아파트, 주택, 상가 등 다양한 부동산을 담보로 이용할 수 있으며, 신용불량자는 일반적으로 담보가치의 30~50% 범위 내에서 대출이 가능합니다.
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 대출한도 | 담보가치의 30~50% 이내 |
| 금리 | 연 12%~20% |
| 상환기간 | 최대 10년 |
| 상환방식 | 원리금균등분할상환, 만기일시상환 |
| 중도상환수수료 | 1~3% |
| 특징 | 담보물에 압류, 가압류가 없어야 함 |
❇전세보증금 담보대출
전세계약을 체결한 세입자가 전세보증금을 담보로 대출을 받는 상품입니다. 신용불량자의 경우 일반 은행보다는 저축은행이나 대부업체를 통해 이용할 수 있습니다. 이 대출은 전세보증금의 최대 70%까지 받을 수 있으며, 전세계약 기간 내에 상환해야 합니다.
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 대출한도 | 전세보증금의 최대 70% |
| 금리 | 연 13%~20% |
| 상환기간 | 전세계약 만료일까지 |
| 상환방식 | 만기일시상환 일반적 |
| 필요서류 | 전세계약서, 확정일자부 계약서, 신분증 |
| 특징 | 임대인 동의 필요할 수 있음 |
❇월세보증금 담보대출
월세계약에서의 보증금을 담보로 하는 대출 상품으로, 보증금이 적어도 이용 가능합니다. 신용불량자도 월세보증금을 담보로 소액 대출을 받을 수 있으며, 주로 대부업체에서 취급합니다. 이 대출은 보증금의 50~70% 수준까지 받을 수 있으나, 금리가 상대적으로 높은 편입니다.
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 대출한도 | 보증금의 50~70% |
| 금리 | 연 15%~20% |
| 상환기간 | 임대차계약 만료일까지 |
| 상환방식 | 원금만기일시상환, 이자매월납부 |
| 필요서류 | 임대차계약서, 확정일자, 신분증 |
| 특징 | 소액대출, 빠른 심사 가능 |
❇후순위 주택담보대출
이미 주택담보대출이 있는 부동산에 추가로 받는 담보대출입니다. 신용불량자의 경우 대부분 2금융권이나 대부업체를 통해 이용 가능합니다. 후순위 담보대출은 1순위 대출보다 높은 금리가 적용되며, 담보가치에서 기존 대출금을 뺀 나머지 금액의 일부만 대출 가능합니다.
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 대출한도 | (담보가치 – 기존대출금)의 30~50% |
| 금리 | 연 15%~20% |
| 상환기간 | 최대 5년 |
| 상환방식 | 원리금균등분할상환 |
| 중도상환수수료 | 2~3% |
| 특징 | 리스크가 높아 금리가 높음 |
신용불량자 담보대출: IT전당포 대출
IT전당포 대출은 스마트폰, 태블릿, 노트북, PC 등 IT 제품을 담보로 소액대출을 받는 방식입니다. 최근 2030 세대를 중심으로 큰 인기를 끌고 있으며, 신용불량자도 신용 조회 없이 담보물만으로 대출이 가능하다는 장점이 있습니다. 주로 급전이 필요한 상황에서 이용하는 단기 대출 상품입니다.
❇일반 IT전당포 대출
일반적인 IT전당포는 다양한 IT기기를 담보로 소액대출을 제공합니다. 가장 흔히 이용되는 방식으로, 기기의 상태와 시장가치에 따라 대출금액이 결정됩니다.
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 대출한도 | 담보물 가치의 최대 80%, 일반적으로 최대 300만원 |
| 금리 | 연 15%~20% |
| 대출기간 | 1~3개월 (연장 가능) |
| 상환방식 | 만기일시상환 |
| 담보물 종류 | 스마트폰, 태블릿, 노트북, 게임기 등 |
| 특징 | 신용조회 없음, 당일 대출 가능 |
IT전당포 대출은 신용기록에 남지 않는다는 장점이 있지만, 담보물을 맡겨야 하므로 대출 기간 동안 해당 기기를 사용할 수 없습니다. 또한 상환하지 못할 경우 담보물의 소유권을 상실할 수 있으니 주의해야 합니다. 정식 등록된 대부업체인지 확인하고 이용하는 것이 중요합니다.
신용불량자 대안대출 상품들
앞서 살펴본 담보대출 외에도 신용불량자분들이 이용할만한 다양한 대출 상품들을 알아보겠습니다. 정부지원 대출은 금리가 비교적 저렴하다는 장점이 있으니 이를 참고하시기 바랍니다.
❇햇살론15
- 자격: 신용점수 하위 20% 또는 연소득 3,500만원 이하인 분
- 한도: 최대 700만원
- 금리: 연 15.9%(성실상환 시 9.9%까지 인하)
- 기간: 3년 또는 5년
국민행복기금이 보증하는 정책 서민금융상품으로, 성실 상환 시 금리가 단계적으로 인하되는 장점이 있습니다.
❇최저신용자 특례보증
- 자격: 일반 햇살론15 지원 어려운 분(급여 현금 수령자, 채무조정 성실상환자 등)
- 한도: 최대 2,000만원
- 금리: 연 15.9%(성실상환 시 9.9%까지 인하)
- 기간: 3년 또는 5년
대면상담을 통해 더 높은 한도를 제공하며, 신용점수 하위 10%인 경우에도 이용 가능합니다.
📌최저신용자 특례보증 후기 신청방법 대출조건 (한도, 금리, 무직자, 신청대상 부결사유 총정리)
❇신용회복위원회 소액대출
- 자격: 채무조정 6개월 이상 성실 상환자 또는 상환 완료자
- 한도: 최대 1,500만원
- 금리: 연 2%~4%
- 기간: 최대 5년
지역별로 다양한 상품이 있으며, 매우 낮은 금리가 큰 장점입니다.
📌신용회복위원회 대출 소액금융지원 자격조건, 신청방법 정리
❇미소금융 긴급생계자금대출
- 자격: 제도권 금융기관 이용이 어려운 금융소외계층
- 한도: 최대 1,000만원
- 금리: 연 4.5% 이내
- 기간: 1년 거치 후 4년 이내 상환
미소금융재단의 상품으로, 소득이 낮거나 신용도가 낮은 자영업자분들에게 실제 필요 금액 수준의 소액을 낮은 금리로 제공합니다.
❇P2P 대출
- 자격: 각 P2P업체별 기준 상이(일부는 신용점수 350점 이상)
- 한도: 최소 100만원~최대 수천만원
- 금리: 연 7%~19.9%
- 기간: 대부분 1년 이내
개인 투자자들의 자금을 모아 대출을 제공하는 방식으로, 일부는 신용점수가 낮은 분들도 이용 가능합니다.
📌P2P 대출 가능한 곳 5가지 조건 신용 대출 안될 때 한도 안나올 때
예적금 담보대출
- 자격: 본인 또는 가족 명의의 예적금 보유자
- 한도: 담보 예적금의 최대 95%
- 금리: 예금금리 + 1~3%
- 기간: 예적금 만기일까지
가장 낮은 금리를 제공하며, 신용점수와 관계없이 이용 가능하지만 담보로 제공된 예적금은 인출이 불가능합니다.