신용대출 당연히 될 줄 알았는데 은행에서 안될 때가 있습니다. 신용대출 안될 때 어떻게 하면 될까요? 신용대출이 안되는 이유가 있을거고 그에 따른 해결방법이 다릅니다. 신용대출 안될 때 대표적인 이유 5가지에 대해서 알아보고, 그 해결 방법에 대해서 살펴보도록 하겠습니다.
신용대출 안될 때 대표적인 이유 5가지
1. 소득증빙이 안될때
소득증빙이 안되는 것은 가장 대표적인 신용대출 안되는 이유입니다. 소득이 제대로 잡히지 않아서 은행에서 대출이 거절되는 경우는 흔합니다.
일반적으로 4대보험이 되는 직장인이라면 대부분 소득이 자동으로 건강보험료 납부내역에 따른 소득이 잡힙니다. 하지만 문제는 일용직 또는 사업자입니다. 일용직이나 사업자의 경우에는 소득세를 제때 신고하지 않거나 누락하는 경우에 소득이 제대로 잡히지 않는 경우가 많습니다.
은행에서는 돈을 빌려줄 때 상환능력을 중요하게 보는데 소득증빙 할 수 있는 서류가 없으면 대출이 되지 않는 경우가 많습니다.
2. 신용등급이 낮을때
신용등급이 낮아 신용대출 안될 때가 많습니다. 자본주의 사회에서 금융생활을 할 때 신용등급은 가장 중요한 평가 요소입니다.
내가 친구에게 돈을 빌려줄 때에도 평소에도 친구들과 돈관계가 깔끔하고 직업이나 평판이 괜찮은 친구에게는 믿고 빌려주지만, 반대로 평판이 좋지 않은 친구에게는 돈을 빌려주는 것이 꺼려지는 것과 똑같습니다.
기존에 신용등급 관리를 잘해서 1~3등급의 우량 등급인 분들이야 다른 분들에 비해서 대출이 쉽겠지만, 반대로 신용등급 관리를 소홀하게 했거나 아예 금융거래 이력이 없는 경우에는 신용대출 안될 때가 많습니다.
3. 연체기록이 있을 때
현재 연체중이거나 과거 연체기록이 많은 경우에는 신규로 신용대출이 거절되는 경우가 많습니다. 금융사에서 가장 민감하게 보는 대출 심사 기준이 바로 연체입니다. 만약에 현재 연체중이라고 한다면 정부지원 서민 대출을 포함하여 어떤 금융기관에서도 대출이 안될 것입니다.
과거 연체기록 또한 문제가 될 수 있습니다. 신규 대출 30일 이내에 연체기록이 여러건 있거나, 10만원 이상 30일 이상 연체기록은 공공정보에 단기연체자로 등재되어 3년간 연체기록이 보유되고 100만원 이상 90일 이상 연체되면 장기연체기록(신용불량자)로 등재되어 5년간 공공정보에 등재됩니다.
공공정보에 등재되어 있는 기간동안은 대부분의 금융기관에서 연체자로 분류되어 대출 이용에 제한이 되는 경우가 많습니다.
4. 기대출이 많다
기존에 대출이 많은 경우에는 신용대출이 잘 되지 않습니다. 금융기관이 판단했을 때 이미 기존에 대출이 많은데 신규로 대출을 내어주면 빌려준 돈을 못 받을 수도 있다고 생각하기 때문입니다.
특히 1억원이 넘는 신용대출의 경우에는 DSR40%를 적용합니다. DSR이란 연소득대비부채상환비율을 뜻합니다. 내 연 소득이 3,000만원이라고 한다면 내가 가진 모든 채무를 갚는데 있어서 소득의 40% = 1,200만원 이상 쓸 수 없다는 것입니다.
5. 내부 심사기준 불충족
은행에서 알려주지 않은채 알려주는 것이 바로 내부심사기준 불충족입니다. 분명히 신용등급도 낮지 않고, 기존에 대출도 많지 않으며 연체기록도 없음에도 대출이 안되는 경우가 있습니다.
다양한 이유로 금융사 자체심사기준에 부합하지 않을 수 있습니다. 예를들면 재직기간이 짧다던지, 아예 해당 은행과의 거래기록이 없다던지, 최근 현금서비스 및 카드론과 같은 고금리 대출을 이용했다든지의 이유가 될 수 있습니다.
신용대출 안될 때 해결방법
1. 소득증빙이 안될때
소득증빙이 되지 않아서 신용대출이 안될 때에는 크게 2가지 방법을 이용할 수 있겠습니다. 첫째는 소득증빙이 되지 않아도 대출 가능한 상품을 이용하는 것입니다. 무직자도 이용가능한 대출상품으로는 300만원 미만의 소액대출, 햇살론 유스, 신용카드소지자대출, 담보대출 등이 있습니다.
둘째는 소득증빙을 하는 것입니다. 소득증빙이 필요없는 대출 상품의 경우에는 대출 조건이 좋지 못한 경우가 많습니다. 한도가 크게 제한되거나 금리 수준이 높은 대출을 이용해야 합니다. 중장기적으로 보았을 때에는 소득증빙이 가능하도록 만드는 것이 좋습니다.
만약에 현재 아무런 일도 하지 않는 무직자라면 4대보험 다니는 직장을 다니는 것이 좋겠습니다. 사업자나 프리랜서라고 한다면 적절한 소득세신고로 대출 한도를 만들어 놓는 것이 좋습니다.
2. 신용등급이 낮을때
신용등급이 낮아서 신용대출 안될 때에는 신용등급이 낮아도 대출 이용이 가능한 상품을 이용해보시기 바랍니다. 저신용자에게도 대출이용이 가능한 상품으로는 2금융권 대출인 저축은행 대출, 캐피탈대출, 카드사 대출 등이 있습니다. 하지만 이러한 대출 상품은 금리가 다소 높습니다.
정부지원대출 상품을 이용하면 신용등급이 낮아도 저렴한 금리로 대출 이용이 가능합니다.햇살론, 새희망홀씨대출, 사잇돌과 같은 대출 상품은 정부에서 보증서를 발급해주고 이를 담보로 시중 은행에서 대출을 받는 상품입니다. 자세한 상품 내용은 아래를 참고 해보시기 바랍니다.
3. 연체기록이 있을 때
현재 연체중이라 신용대출이 안되는 경우에는 반드시 연체된 금액을 해결해야 합니다. 연체된지 영업일 기준 5일 미만이라면 신규대출이 가능할 수 있지만 그 이상 넘어가게 된다면 연체정보가 금융기관에 공유되어 신규대출이 어렵습니다. 현재 연체된 금액을 단기연체자, 또는 장기연체자로 공공정보에 등재되기 전에 해결하는 것이 좋습니다.
연체된 금액을 해결했지만 과거 연체 기록 때문에 신용대출이 안나오는 경우에는 신용등급이 낮을때와 마찬가지의 방법으로 대출 가능한 상품을 찾는 것이 좋습니다. 일부 2금융권 대출, 햇살론15, 최저신용자대출, 신용회복위원회 대출의 경우에는 연체기록이 있어도 대출 이용이 가능합니다.
4. 기대출이 많다
기대출이 많아 신용대출이 안될때 해결방법은 기대출을 없애거나 소득을 늘려야 합니다. 기대출의 금액이 많은게 아니라 건수가 많아서 대출이 안되는 경우에는 고금리 소액대출을 우선적으로 상환하여 대출 건수를 줄인 후 다시 대출 심사를 넣으면 대출이 나오는 경우가 많습니다. 대환대출을 통해서 여러건의 채무를 하로 통합하는 것도 좋은 방법입니다.
기존 대출 금액이 소득대비 너무 많아서 대출이 안나오는 경우에는 소득증빙을 늘려서 대출한도를 더 높이거나, 대출한도를 내 연소득 대비 100%까지 나오는 상품이 아닌 200%, 250%까지 나오는 금융기관에서 상담을 받아보시기 바랍니다.
5. 내부 심사기준 불충족
내부심사기준 불충족으로 인해 신용대출 안될 때 우리는 조금 답답할 수 있습니다. 금융기관에서는 상세히 대출부결사유를 알려주지 않고 단순히 내부심사기준 불충족이라고만 알립니다.
이 때에는 금융사 고객센터에게 문의하여 정확하게 대출이 안나오는 이유에 대해서 확인하는 것이 좋겠습니다. 꼭 해당 대출상품이나 해당 금융기관에서 받을 필요는 없습니다. 세상에는 다양한 금융기관이 있고 다른 내부심사기준을 가진 금융기관 상품을 이용하면 대출이 가능합니다.
신용대출 안될 때, 포기하지말자
신용대출 안될 때 크게 낙담하거나 포기할 필요는 없습니다. A라는 금융기관에서는 현재 내 조건으로 신용 대출이 안된다고 하더라도 B라는 금융기관 또는 C라는 금융기관에서는 신용대출이 될 가능성이 아주 높기 때문입니다. 가급적이면 최대한 많은 금융기관의 대출 상품들의 심사를 받고 조건을 비교해보면서 한도가 높고 금리가 저렴한 상품을 선택하면 되겠습니다.
추후에 신용대출이 더 잘나오기 위해서는 평소에 신용등급 관리를 잘하고 소득증빙을 잘하는 것이 중요합니다. 신용점수는 오르는 것에는 상당히 오랜 시간이 걸리지만 떨어지는 것은 순식간이기 때문에 평소에 연체에 유의하시면서 금융생활 하시는 것을 추천드립니다. 신용대출 안될 때 이 내용이 도움이 되셨길 바랍니다.
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