급하게 카드값을 막기 위해서 300만원 정도 비상금대출을 받으려고 시도했는데 비상금대출 거절되는 경우가 있습니다. 당장 다른 신용대출도 어려울 것 같고 비상금대출만 믿고 있었는데 당황할 수 있습니다. 비상금대출이 거절되는 이유는 여러 가지가 있는데, 이에 대한 해결 방법을 알려드리겠습니다.
300만원 미만의 비상금대출은 재직과 소득증빙 없이도 누구나 대출이 가능한 상품으로 알려져 있습니다. 모바일만으로 쉽고 빠르게 대출이 된다고 하지만, 실제로는 여러 이유로 거절될 수 있습니다.
이런 상황에 대비하여 비상금대출 거절되는 대표적인 사유 5가지를 살펴보고 각각의 이유에 따른 해결방법과 대안상품에 대해 알아보겠습니다.
비상금대출이 거절되더라도 포기하지 마세요. 다양한 대출 상품과 정부지원 프로그램이 있습니다. 자신의 상황에 맞는 대출 상품을 찾는 것이 중요합니다.
비상금대출 거절되는 대표 이유 5가지
1. 연체기록을 보유한 경우
비상금대출도 다른 대출과 마찬가지로 현재 연체 중인 경우나 연체기록이 과다한 경우에 대출이 불가능합니다. 특히 현재 연체 중인 경우에는 대출이 더욱 어렵습니다. 연체기록은 연체 발생 후 5영업일 이후부터 금융기관에 공유됩니다.
- 30만원 이상 30일 이상 연체 시: 단기 연체자로 등재되어 변제 후에도 1년간 기록 보유
- 100만원 이상 90일 이상 연체 시: 장기연체자(신용불량자)로 변제 후에도 3년간 기록 유지
2. 신용점수가 너무 낮은 경우
1금융권 비상금대출의 경우에는 최소 신용점수를 확인하고 있습니다. 국내 4대 은행의 비상금 대출은 신용점수 기준을 명확하게 두고 있어, 해당 신용점수 이상이 되어야 대출 자격이 됩니다. 인터넷 전문은행이나 2금융권 저축은행에서도 비상금대출에 신용점수 최저 커트라인을 두고 있습니다.
3. 기대출이 과다한 경우
기존 대출이 너무 많은 경우에는 비상금대출 거절 가능성이 높습니다. 일반적으로 소득이 있는 직장인의 대출은 본인 소득의 100% ~ 200%까지 대출 한도가 나옵니다. 다른 대출이 많다면 대출 부결날 가능성이 있으며, 무직자 상태에서는 더욱 엄격하게 적용됩니다.
중요: 서울보증보험의 다른 비상금대출을 이미 받았거나 다른 고금리 대출을 받고 있는 경우에도 비상금대출 거절이 될 가능성이 있습니다.
4. 서울보증보험 가입거절 되는 경우
1금융권 비상금대출의 경우에는 서울보증보험 가입을 필수로 하는 곳이 많습니다. 보증보험을 가입하면 채무자가 대출금을 갚지 않아도 보증보험에서 금융사가 대신 보증을 서주기 때문입니다.
그러나 서울보증보험 회사에서도 대출을 하려는 채무자가 대출을 갚을 능력이 현저히 떨어지거나 신용도가 낮다고 판단하면 보험증권발급을 거절하게 됩니다. 보험증권발급이 거부되면 비상금대출이 거절될 수 있습니다.
5. 공공정보 등재되어 있는 경우
공공정보 등재란 한국신용정보원에 기록이 수집되어 금융기관에 공유되는 내용입니다. 앞서 말한 연체를 포함하여, 개인회생, 신용회복절차, 파산기록, 세금 및 임금체납, 금융질서 문란행위 등이 있습니다. 해당 공공정보가 등재되어 있는 경우에는 비상금대출 거절이 될 수 있습니다.
비상금대출 거절 해결방법
1. 연체기록을 보유한 경우
가장 흔한 비상금대출 거절 사유는 연체기록 보유입니다. 카드대금이 연체되어 현재 연체 중인 경우, 연체 5일 이내로 연체기록이 등재되기 전에는 비상금대출을 통해 카드대금을 해결할 수 있습니다.
하지만 5일이 지난 후부터는 현재 연체 중이기 때문에 대출이 안 됩니다. 이런 경우 당장의 연체된 금액부터 임금을 가불받거나 지인에게 빌려서라도 해결해야 합니다. 더 연체기록이 길어질수록 대출이 되지 않을 가능성이 높아지기 때문입니다.
단기연체기록이나 장기연체기록이 있는 경우에는 1금융권에서는 다소 힘들 수 있습니다. 2금융권이나 캐피탈에서는 비상금대출이 가능한 상품이 있을 수 있습니다.
2. 신용점수가 너무 낮은 경우
신용점수가 너무 낮은 경우에는 1금융권에서 대출은 사실상 어렵습니다. 2금융권 상품 중에서는 신용점수가 낮아도 대출이 가능한 상품들이 많습니다.
예를 들어 SBI저축은행의 비상금대출 상품의 경우에는 신용점수 NICE기준 350점(신용등급 9~10등급)에도 대출이 가능한 상품이 있습니다. 이보다 더 낮다면 정부지원이 되는 햇살론15 또는 최저신용자 특례보증을 살펴보시기 바랍니다.
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3. 기대출이 과다한 경우
기대출 과다자의 경우에는 대출 한도가 제한됩니다. 이 경우는 대출 금액이 많은 기대출과다자와 대출 건수가 많은 기대출 과다자로 나뉠 수 있습니다.
- 대출 금액이 많은 경우: 인정소득을 늘려서 대출 한도를 소득대비하여 높이는 것이 중요합니다.
- 대출 건수가 많은 경우: 채무통합 대환대출을 통해서 대출 건수를 줄인다면 비상금대출이 추가적으로 가능할 수 있습니다.
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4. 서울보증보험 가입거절 되는 경우
서울보증보험 가입이 필수적인 비상금대출이 있고, 그렇지 않은 대출이 있습니다. 1금융권 상품 중에서도 서울보증보험가입이 자격조건으로 내걸려있지 않은 대출 상품부터 알아보시기 바랍니다.
2금융권 저축은행 무직자 비상금대출의 경우에는 서울보증보험가입 요건이 없는 상품들이 많습니다. 다양한 상품의 금리 및 한도조회를 해보는 것이 좋습니다.
5. 공공정보 등재되어 있는 경우
공공정보 등재자의 경우 공공정보 삭제기간동안 기다리거나, 공공정보 삭제를 위한 노력을 하는 것이 중요합니다. 세금체납이나 임금체불의 경우에는 해당 내용을 우선 해결해야 합니다.
개인회생 중이거나 신용회복지원 프로그램을 이수 중인 경우에는 연체 없이 성실하게 상환하는 것이 가장 중요합니다. 이 때에는 국민행복기금의 비상금대출, 신용회복위원회의 소액대출 상품을 이용할 수 있습니다.
비상금대출 거절되도 대안은 있습니다
비상금대출이 거절되더라도 대출을 받을 수 있는 곳은 많이 있습니다. 찾아보면 더 저렴한 금리로 원하는 한도만큼 대출이 가능한데, 한번 대출이 안 된다고 포기해버리는 경우가 많습니다.
2금융권 대안 상품
① SBI저축은행 스피드론(현 SBI스피드대출)
- 대출대상: 만 20세 이상 내국인(무직자도 가능)
- 대출한도: 최대 500만원
- 대출금리: 연 12.6% ~ 연 19.9%
- 대출기간: 최장 36개월
- 상환방법: 원리금균등 또는 원금균등 분할상환
- 특징: 최하위 신용등급(10등급)도 신청 가능
② 키위뱅크 비상금대출
- 대출대상: KCB 475점 이상인 자
- 대출한도: 최대 300만원
- 대출금리: 연 8.9% ~ 연 19.9%
- 대출기간: 1년(연장 가능)
- 상환방법: 만기일시상환(마이너스통장 방식)
- 특징: 하위 신용등급(8등급)도 이용 가능
③ 여성 전용 kiwi여성비상금대출
- 대출대상: KCB 475점 이상 여성
- 대출한도: 최대 500만원
- 대출금리: 연 8.9% ~ 연 19.9%
- 대출기간: 1년(연장 가능)
- 상환방법: 만기일시상환(마이너스통장 방식)
- 특징: 여성 고객 전용으로 일반 키위뱅크 비상금대출보다 한도가 높음
3. 3금융권 대안 상품
리드코프 모바일대출
- 대출대상: 만 20세 ~ 만 60세 이하
- 대출한도: 100만원 ~ 3,000만원
- 대출금리: 최고 연 20% 이내
- 대출기간: 최장 5년
- 상환방법: 원금 자유상환
- 특징: 금융감독원이 직접 관리하는 안전한 대부업체
인터넷에서 쉽게 찾을 수 있는 ‘무서류, 무방문, 당일대출’ 광고 중에는 불법 대출을 유도하는 경우가 많습니다. 대출 선택 시 반드시 금융감독원 등록 대부업체 여부를 확인하고, 선입금 요구, 과도한 개인정보 요구, 법정 최고금리 초과 등의 불법 행위가 있는지 주의하세요.
정부지원 대출 프로그램
정부지원 대출을 알아본다면 신용등급이 낮은 저신용자라고 하더라도 더 낮은 특별금리로 대출이 가능합니다.
① 햇살론 유스
- 대출대상: 만 34세 이하 청년층(소득 무관, 무직자도 가능)
- 대출한도: 최대 1,200만원
- 대출금리: 연 3.5%(고정금리)
- 대출기간: 최장 10년(거치기간 최대 3년 포함)
- 상환방법: 원리금균등분할상환
- 특징: 취업준비생, 청년 창업자, 대학생 등 무직 청년층도 지원 가능
② 소액생계비대출
- 대출대상: 신용점수 하위 20%, 연체자도 가능
- 대출한도: 최대 100만원
- 대출금리: 연 15.9% ~ 9.9%(신용도에 따라 차등)
- 대출기간: 최장 5년
- 상환방법: 원리금균등분할상환
- 특징: 긴급 생계비용으로 활용 가능, 신용회복위원회 채무조정 이용자 우대
③ 새희망홀씨
- 대출대상: 연소득 3,500만원 이하 근로소득자 또는 연소득 4,500만원 이하 사업소득자
- 대출한도: 최대 3,000만원(생계자금 1,500만원, 사업자금 1,500만원)
- 대출금리: 연 10.5% 이내(은행별로 상이)
- 대출기간: 최장 7년(원금 상환 유예 최대 3년 가능)
- 상환방법: 원리금균등분할상환, 원금균등분할상환
- 특징: 은행권 서민 맞춤대출로 1금융권 이용 가능
④ 햇살론15
- 대출대상: 신용등급 6~10등급 저신용자
- 대출한도: 최대 1,500만원
- 대출금리: 연 15.9% 이내
- 상환방법: 원리금균등분할상환
- 특징: 저신용자 전용 대출 상품으로 기존 대출 대환 가능
⑤ 미소금융
- 대출대상: 저소득·저신용 계층
- 대출한도: 창업자금 최대 7,000만원, 운영자금 최대 2,000만원, 생계자금 최대 1,200만원
- 대출금리: 연 4.5% 이내
- 특징: 담보나 보증이 없어도 이용 가능한 저금리 대출
비상금대출 거절로 어려움을 겪고 있다면, 여러 대안을 검토하고 자신의 상황에 맞는 최적의 선택을 하시길 바랍니다. 당장의 급전보다 장기적인 재정 건전성이 더 중요하므로, 신중한 결정으로 재정적 어려움을 극복하시길 바랍니다. 필요하다면 서민금융통합지원센터나 신용회복위원회의 무료 상담을 받아보는 것도 좋은 방법입니다.
우선 1금융권 비상금대출 거절로 어려운 경우에는 2금융권 저축은행 비상금대출을 알아보면 대출이 가능한 상품들이 나올 수 있습니다. 여러 개의 한도 견적을 받아보고 금리를 비교해서 가장 저렴한 금리를 선택하시기 바랍니다.
– 햇살론, 햇살론15: 저신용자를 위한 대출 상품
– 새희망홀씨대출: 서민을 위한 은행권 대출 상품
– 사잇돌대출: 중금리 대출 상품
– 햇살론유스: 만 34세 미만 청년 대상
– 미소금융: 저신용자 및 저소득자 대상
정부지원 대출을 알아본다면 신용등급이 낮은 저신용자라고 하더라도 더 낮은 특별금리로 대출이 가능합니다. 다만 소득증빙이 가능한 직장인 또는 사업자 프리랜서만 대출 가능한 경우가 많으니 참고하시기 바랍니다.
비상금대출 거절로 어려움을 겪고 있다면, 여러 대안을 검토하고 자신의 상황에 맞는 최적의 선택을 하시길 바랍니다. 때로는 전문가의 상담을 받는 것도 좋은 방법입니다.