보금자리론 vs 디딤돌대출 vs 은행주택담보대출, 뭐가 더 유리하지?

집 살 때 어떤 주택담보대출을 선택하느냐, 정말 중요하죠? 매달 갚아야 할 대출 이자가 수십만 원씩 차이 날 수 있거든요.

그런데 문제는 어떤걸 선택해야할지 복잡하다는거에요. 보금자리론, 디딤돌대출, 은행 주택담보대출… 여러 종류가 있어서 더 헷갈립니다.

그래서 복잡한 주택담보대출의 세계를 좀 쉽게 정리해 보려고 해요. 보금자리론, 디딤돌대출, 일반 은행 주택담보대출, 이 세 가지를 중심으로 꼼꼼히 비교해 볼게요. 어떤 상품이 나에게 가장 유리할지, 어떤 걸 선택해야 매달 이자 부담을 줄일 수 있을지, 함께 알아보도록 해요.

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보금자리론 vs 디딤돌대출 vs 은행주택담보대출 차이

구분	보금자리론	디딤돌대출	은행 주택담보대출
운영 주체	한국주택금융공사	주택도시기금	각 시중은행
대상	실수요 주택 구입자	무주택자, 저소득층	제한 없음
금리 유형	고정금리	고정금리	변동/고정금리 선택 가능
금리 수준	중간 (4.20~4.50%)	가장 낮음 (2.45~3.55%)	가장 높음 (은행별 상이)
대출 한도	최대 3.6억원 (다자녀 4억원, 생애최초 4.2억원)	최대 4억원	은행별 상이, LTV 규제 적용
소득 제한	있음 (부부합산 7천만원 이하, 신혼부부 8.5천만원)	있음 (부부합산 6천만원 이하, 신혼부부 7천만원)	없음 (단, DSR 규제 적용)
주택가격 제한	6억원 이하	지역별 상이 (수도권 5억원 이하)	없음
대출 기간	10~50년	10~30년	은행별 상이 (보통 30년 이내)
중도상환수수료	3년 이내 상환 시 부과	3년 이내 상환 시 부과	은행별 상이
특징	우대금리 적용 가능	다양한 우대금리 제도	은행 거래실적에 따른 우대금리

📌운영 주체와 대상

보금자리론과 디딤돌대출은 정부 지원 상품으로, 각각 한국주택금융공사와 주택도시기금에서 운영합니다. 반면 은행 주택담보대출은 일반 시중은행에서 취급하죠. 디딤돌대출은 특히 무주택자와 저소득층을 위한 상품이에요.

📌금리

가장 큰 차이점은 금리에요. 디딤돌대출이 2.45~3.55%로 가장 낮고, 보금자리론이 4.20~4.50%로 중간, 은행 대출이 보통 가장 높습니다. 또한 보금자리론과 디딤돌대출은 고정금리인 반면, 은행 대출은 변동금리도 선택할 수 있어요.

📌대출 한도와 소득 제한

보금자리론은 기본적으로 3.6억원까지, 디딤돌대출은 4억원까지 대출이 가능해요. 하지만 두 상품 모두 소득 제한이 있어요. 반면 은행 대출은 소득 제한은 없지만, 총부채원리금상환비율(DSR) 규제를 적용받습니다.

📌주택가격 제한

보금자리론은 6억원 이하, 디딤돌대출은 지역에 따라 다르지만 수도권 기준 5억원 이하의 주택만 해당돼요. 은행 대출은 이런 제한이 없습니다. 만약 6억 이상 되는 비싼 집을 사야한다고 하면 은행 대출을 받아야 겠죠?

📌대출 기간과 상환

보금자리론은 최대 50년까지 가능한 반면, 디딤돌대출은 30년, 은행 대출은 보통 30년 이내예요. 중도상환수수료는 세 상품 모두 비슷하게 3년 이내 상환 시 부과됩니다.

📌우대 혜택

정부 지원 상품인 보금자리론과 디딤돌대출은 다양한 우대금리 제도가 있어요. 은행 대출은 주로 거래실적에 따른 우대금리를 제공합니다.

어떤 대출이 누구에게 유리할까?

🙆‍♀️처음 집을 사려는 서민에게는 디딤돌대출

먼저 디딤돌대출은 정말 처음 집을 사는 서민들에게 딱이에요. 연봉이 6천만원(신혼부부는 7천만원) 이하인 무주택자라면 가장 먼저 고려해볼 만해요. 금리가 2%대로 제일 낮아서 이자 부담이 적거든요. 다만 살 집 가격이 수도권 기준 5억원을 넘으면 안 돼요.

🙋정부지원이지만 소득이 높은분

보금자리론은 디딤돌대출보다는 조건이 조금 더 널널해요. 연봉이 7천만원(신혼부부는 8.5천만원) 이하라면 신청할 수 있어요. 6억원 이하의 집을 살 때 좋고, 특히 장기간 안정적으로 갚아나가고 싶은 분들에게 좋아요. 최대 50년까지 빌릴 수 있거든요. 금리는 4%대로 디딤돌대출보다는 좀 높지만, 그래도 은행 대출보다는 낮아요.

🙆🏻각종 규제로 부터 자유로우려면?

일반 은행 주택담보대출은 정부 지원 대출을 받기 어려운 분들을 위한 거예요. 연봉이 높아서 정부 대출을 못 받는다거나, 6억원이 넘는 비싼 집을 사려는 분들이 주로 써요.

금리가 좀 높긴 하지만, 변동금리를 선택할 수 있어서 나중에 시장 금리가 떨어지면 혜택을 볼 수 있어요. 또 은행이랑 거래를 많이 하는 분들은 우대금리도 받을 수 있고요.

결국 본인의 상황에 맞춰 선택하는 게 중요해요. 연봉이 낮고 처음 집 사는 거라면 디딤돌대출, 연봉이 조금 더 높다면 보금자리론, 그리고 이 둘 다 해당 안 되면 은행 대출을 고려해보세요. 그리고 꼭 기억하세요. 대출 조건은 수시로 바뀔 수 있으니 실제로 대출 받을 때는 꼭 다시 한 번 확인해보는 게 좋아요!

5억짜리 집 구매했을 때 한달에 얼마 내야할까?

5억 짜리 집을 구매한다고 가정했을 때 대출금이 얼마나 나오며 매달 내야하는 상환액이 얼마 되는지 비교해보도록 해보겠습니다.

디딤돌대출

대출 금액: 4억원 (최대 한도)
금리: 3% (평균 금리 가정)
기간: 30년
월 상환액: 약 168만원