개인회생 또는 파산 절차가 문제 없이 마무리되면 법원에서는 면책 결정을 내어줍니다. 면책후 해야할일들은 무엇이 있을까요? 파산과 개인회생에 따라 면책결정 후 복권되는시기와 면책후 해야할일 9가지에 대해 자세하게 알아보도록 하겠습니다.
개인회생 vs 파산 면책후 복권시기
| 구분 | 복권기간 |
| 개인회생 | 면책확정 즉시 공공정보 삭제 |
| 개인파산 | 면책확정 후 5년 이후 공공정보 삭제 |
내가 감당할 수 없는 채무를 탕감받고 면책을 받게되는 경우는 두가지가 있습니다. 하나는 개인회생이고 다른 하나는 개인파산입니다. 개인 회생과 면책은 다릅니다.
개인회생 제도는 꾸준한 소득이 있는 경우 3년 또는 5년동안 최저생계비를 제외한 모든 금액을 변제해야합니다. 변제가 완료되면 면책결정이 나면 이후 1개월 ~ 3개월 뒤에 신용정보원 공공정보가 삭제됩니다.
개인 파산은 재산을 처분해서 빚을 전부 갚게되고 채무자의 신분을 복권시켜줍니다. 따로 채무변제기간이 없는만큼 면책이 되더라도 5년 후에야 공공기록이 삭제됩니다.
개인회생 개인파산 면책 후 신용등급
정상적인 금융생활을 하기 위해서는 신용정보원에 등재된 개인회생 및 파산등의 특수 공공정보가 삭제 되어야 합니다. 해당 정보가 등재되어있는 기간동안에는 정상적인 대출이용도, 신용카드 발급도 불가능합니다.
공공정보가 삭제된다고 하더라도 신용등급은 여전히 낮은수준에 머물러 있습니다.
일반적으로 6등급 ~ 7등급 수준입니다. 신용점수제를 기준으로는 NICE 665~749점, KCB 630~697점 입니다.
해당 신용점수로는 1금융권 저금리 대출을 받기에는 턱없이 낮습니다. 좋은조건으로 주택담보대출이나 전세자금대출, 신용대출을 받기위해서는 신용도를 다시 올려야 합니다.
공공정보가 등재된 상태에서, 또 삭제 이후에 면책후 해야할일은 어떤 것들이 있는지 살펴보도록 하겠습니다.
면책후 해야할일1 (공공정보 등재중)
공공정보가 등재되어 있는 동안에는 높은 신용도로 갈 수는 없습니다. 하지만 미리 준비해둔다면 공공정보 삭제 후 더 높은 신용도로 더 빠르게 도달할 수 있습니다. 공공정보 등재 중 해야할 일은 다음과 같습니다.
1.압류통장해지
개인 파산의 경우 면책후 압류통장 해지를 해서 정상적인 금융생활을 할 수 있도록 해야합니다. 면책결정이 되었다고 하더라도 압류가 바로 풀리지 않습니다.
압류한 법원에 문의하여 면책결정 확정증명원, 면책결정정본, 채권자목록 등 관련 서류를 준비합니다. 그 후 집행법원에 직접 해제신청을 해서 면책후 압류통장을 해지할 수 있습니다. 압류통장 해지관련된 자세한 내용은 아래를 참고해보시기 바랍니다.
2. 면책후 휴대폰 개통
개인회생이나 파산 진행시에도 지금 이용하고 있는 핸드폰을 이용할 수 있습니다. 지금 사용하고 있는 통신비 연체를 하지 않았다면 문제가 없습니다.
만약 현재 연체된 금액이 많아 핸드폰이 정지된 상태에서 연체된금액을 채권자 목록에 올리는 경우도 있습니다. 이런경우에는 면책결정이 난 후 원칙적으로 다른 통신사에서 신규 휴대폰 개통이 가능합니다.
그러나 이 때 단말기 할부금액이 포함된 경우가 많으며 서울보증보험에서 보증서가 나오지 않아 신규개통은 가능하나 단말기 할부는 어렵습니다. 선불폰을 가지고서 개통만 가능합니다. 관련된 자세한 내용은 아래 내용을 참고해보시기 바랍니다.
＃파산면책후 휴대폰개통 언제부터 어떻게 하면될까? feat 선불폰
3. 예금통장 및 체크카드 개설
기존에 이용을 하지 않았던 새로운 은행에서 예금통장과 체크카드 등을 개설합니다. 기존에 이용했던 업체는 면책결정을 받고 공공정보가 삭제되었다고 하더라도 금융사 내부정보로 보관할 가능성이 높기 때문입니다.
기존에 거래하던 금융사와는 거래를 끊고 가급적 한번도 이용하지 않았던 금융사에 예금통장과 이와 연관된 체크카드를 개설합니다. 개인회생 중이나 파산 후 5년 동안에도 신용카드 이용은 불가능하더라도 예금 및 체크카드 발급은 가능합니다.
5년동안 주거래은행을 지정하여 공과금 자동이체 및 체크카드 사용을 꾸준히 한다면 공공정보가 삭제되어 정상이 된 시점에서 신용등급이 상향됩니다.
4. 적금통장 개설
공공정보 삭제 이전에도 적금을 들어두는 습관이 좋습니다. 개인회생의 경우 신청당시 밝힌 소득수준으로는 유지가 불가능하거나 비현실적인 과다한 적금만 아니라면 적금을 드는게 오히려 신용도에 좋습니다.
금융사 입장에서 아무런 저축도하지 않는 사람보다 꾸준하게 저축을 해온 사람이 더 건강한 신용기록을 가지고 있다고 생각되기 때문입니다.
면책후 해야할일2 (공공정보 삭제 후)
공공정보가 삭제된 이후에는 개인회생 및 파산 기록이 삭제되었기 때문에 신용도가 회복됩니다. 이제부터는 본격적인 건강한 금융기록을 쌓으면 신용점수를 회복할 수 있습니다.
5. 신용카드사용
공공정보 삭제 이후부터는 신용카드를 사용할 수 있습니다. 신용카드 사용을 적절히 한다면 꾸준하게 금융기록을 쌓아 신용점수를 회복하는데 큰 도움이 됩니다. 그 외에도 신용카드의 다양한 혜택을 받을 수 있는 점도 큰 장점이 됩니다. 면책 후 신용카드 발급과 관련하여 자세한 내용은 아래를 참고하시기 바랍니다.
#개인회생 면책 후 신용카드 발급 가능시기는 언제부터? 발급방법 꿀팁 5가지
6. 공과금 본인납부
개인회생 또는 파산하셨던 분들은 본인명의로 공과금을 납부하는 것을 꺼립니다. 핸드폰도 본인명의를 쓰지 않는 경우가 많기 떄문입니다.
그러나 완전히 공공정보가 삭제되었다면 본인명의의 통장으로 각종 공과금을 납부하는 것이 정상적인 금융이력으로 쌓이기 때문에 신용점수 상승에 도움이 될 수 있습니다.
7. KCB신용성향 설문
시간을 내서 KCB 설문조사를 하는 것만으로도 신용점수를 평균적으로 25점가량 상승시킬 수 있습니다. 신용설문은 1부 25문항, 2부 89문항으로 약 15분 ~ 20분 정도 시간이 걸립니다. 비록 귀찮지만 신용점수 10점을 올리는데도 상당히 오랜시간이 걸리는것과 비교하면 상당히 가치있는 일입니다.
8. 소득 늘리기
개인회생중에는 월급이 들어와도 어차피 최저생계비를 제외하고서는 모두 채무를 변제하는데 써야합니다. 그렇기 때문에 소득을 낮추더라도 비교적 업무강도나 난이도가 낮은일을 합니다.
그러나 이제 면책 후 공공정보가 삭제되면 소득은 내 삶 뿐만 아니라 신용도에도 중요한 요소가 됩니다. 소득을 늘리도록 노력하면서 많은 세금을 낼수록 나의 사회적 신용도는 더욱 높아집니다.
9. 저금리 대출 연체없이 이용하기
특별한 이유가 없으면 가급적 신용점수가 회복될때까지 자제하는 것이 좋겠습니다. 주택담보대출이나 전세자금대출과 같은 비교적 신용도에 영향이 적고 필수적인 대출만 받으시기 바랍니다.
어쩔 수 없이 신용대출을 받아야할 때에는 1금융권 저금리 대출이나 서민금융원의 정부지원 대출을 통해서 금리를 낮게 받아야 신용도 하락을 방어할 수 있습니다. 대출을 이용할때에는 절대 다시는 연체하는 일이 없도록 하기 바랍니다.
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결론
면책후 해야할일 9가지에 대해 살펴보았습니다. 면책이 나더라도 절대 끝이 아니며 이제 시작입니다.
신용도를 회복하여 다시금 정상적인 금융생활을 할 수 있도록 오늘 나온내용을 잘 실천해보시기 바랍니다.
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