돈이 필요해서 은행에 가서 대출을 받으려고 하지만 대출이 제대로 나오지 않으면 당황스럽고 곤란할 수 밖에 없습니다.
대출 안될 때 해결 방법에 대해서 살펴보도록 하겠습니다. 우선 대출 안되는 대표적인 원인 중 본인이 해당하는 부결사유를 체크하시고 이에 따른 해결 방법을 따라하신다면 대출을 받으실 수 있을 겁니다.
대출 안될 때 대표적인 원인은?
개인마다 대출이 안되는 이유는 다 다를 수 있습니다. 하지만 은행이나 금융권에서 대출이 안될 때 이유는 다음 6가지에 속하는 경우가 대부분입니다.
✔️소득 및 재직정보 부족한 경우
✔️신용점수 및 등급이 낮은 경우
✔️연체정보가 등재된 경우
✔️기대출이 너무 많은 경우
✔️최근 3개월 이내에 신규 대출이 많은 경우
✔️개인회생, 파산 등의 신용 문제
1. 소득 및 재직 정보 부족
많은 신용 대출이 4대 보험 적용이 되는 직장인에게만 대출을 내어주고 있습니다. 만약 현재 직장에 다니고 있지 않아서 무직자인 경우, 또는 일용직 프리랜서 등으로 소득은 있으나 4대보험 가입이 안되어 있다면 대출 안될 때가 많습니다.
2. 신용점수 및 등급이 낮은 경우
신용 점수가 너무 낮은 경우 금융권에서는 대출이 잘 되지 않습니다. 1금융권 신용대출은 1등급 ~ 3등급 이내에는 들어와야 대출이 가능한 경우가 많으며 2금융권이라고 하더라도 신용등급이 7 – 8등급 이하라고 한다면 대출이 어려운 경우가 많습니다. 신용 등급이 낮은 만큼 금리도 높아집니다.
3. 연체 이력이 있는 경우
과거에 피치 못할 사정으로 연체를 했던 경우 해당 기록이 남아서 대출이 안될 수 있습니다. 특히 현재 연체 중인 경우라면 대부분의 금융기관에서 대출이 되지 않습니다. 연체 된 금액을 해결했다고 하더라도 과거의 연체 기록 또한 대출이 거절되는 대표적인 사유가 됩니다.
4. 기대출이 너무 많은 경우
현재 본인의 대출이 소득 대비 너무 많은 경우, 그래서 DSR (총부채 원리금 상환비율)이 너무 높은 경우 추가적인 대출이 되지 않을 수 있습니다.
5. 다중채무
현재 가지고 있는 대출액이 소득대비 크지 않다고 하더라도 너무 여러건의 대출을 가지고 있거나 최근 3개월 신규대출이 2건 이상인 경우에도 은행에서 신규 대출 안될 때가 자주 있습니다.
6. 개인회생, 파산, 채무조정제도 이용 중인 경우
감당하지 못할 채무로 개인 회생을 신청하여 채무조정을 받고 현재 변제 중이거나, 과거 파산을 통해서 면책을 받은 경우, 개인워크아웃 등 채무조정을 받은 경우 추가적인 금융권 신규대출이 되지 않는 경우가 많습니다.
대출 안될 때 시도해야 하는 것들
대출 안될 때 해결 방법에 대해서 살펴보도록 하겠습니다. 앞서 살펴본 대출 안되는 대표적인 원인 중 본인이 해당하는 사유를 체크하고 이에 따른 해결 방법을 따라서 해결해보시기 바랍니다.
1. 소득 및 재직 정보 부족 시 : 비상금 대출 및 신용카드 소지자 대출
📝무직자 비상금 대출
소득이나 재직 정보가 없거나 부족하여 대출이 안되는 경우 비상금 대출을 이용하면 좋습니다. 비상금대출은 소득과 재직 정보와 무관하게 누구나 대출을 받을 수 있습니다.
1금융권 은행에서는 서울보증보험 바탕의 비상금대출 상품을 운영하고 있으며, 우리은행 비상금대출의 경우에는 신용점수 대신 통신등급을 활용하여 비상금 대출을 내어주고 있습니다. 대부분 한도는 300만원 까지이며 금리는 신용점수에 따라 달라집니다.
2금융권에서는 보다 완화된 조건으로 대출을 무직자 비상금대출을 운영하고 있는데 신용점수가 낮아도 이용이 가능하거나 금리는 다소 높지만 한도가 500만원까지 이용할 수 있습니다.
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📝신용카드 소지자 대출
하지만 비상금대출은 한도가 300만원 또는 500만원으로 너무 적다는 점에서는 아쉽습니다. 만약 신용카드를 연체 없이 꾸준히 사용했다면 신용카드 소지자 대출 또는 장기카드대출(카드론)을 높은 한도로 받을 수 있습니다. 하지만 그만큼 높은 금리를 감당해야 합니다.
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2. 신용점수가 낮은경우 : 정부지원 대출 및 2,3금융권
📝정부지원 대출
신용점수가 낮아 대출이 되지 않는 경우 가장 먼저 추천하는 것은 정부지원 대출 상품입니다. 서민금융진흥원에서는 소득이 높지 않고 신용도가 낮은 서민들을 대상으로 보증을 서주고 이를 바탕으로 대출을 쉽게 받을 수 있습니다.
가장 대표적인 상품은 햇살론입니다. 햇살론은 서민금융진흥원에서 보증하고 2금융권에서 받을 수 있는 상품입니다. 대출자격은 연소득 3500만원 이하의 저소득자나 신용점수 하위 20% (NICE 744점 KCB 700점 이하)에 연소득 3500만원 초과 ~ 4500만원 이하라고 한다면 받을 수 있습니다. 연 금리는 약 7% ~ 10.9% 이하이며 보증수수료가 2%가 있습니다.
새희망홀씨는 1금융권에서 받을 수 있는 정부지원 대출 상품이며 명시된 대출자격은 햇살론과 같지만 조금 더 대출 자격이 까다로운 편입니다. 보통 4대 보험 가입이 되는 안정적인 직장인에게 대출을 내어주면 금리는 비슷하지만 별도의 보증수수료가 없다는 점이 큰 장점입니다.
그 외에도 사잇돌, 햇살론15, 최저신용자 특례보증 등의 정부지원 대출 상품이 있으니 본인의 상황에 맞게 이용하신다면 더 저렴한 금리로 안전하게 이용이 가능합니다.
👉🏼정부지원 무보증 서민대출 7가지, 내가 받을 수 있는 정부지원대출 확인하기
📝2금융권 대출 이용
만약 정부지원 대출 안될 때 또는 시간이 오래 걸리고 까다롭다면 1금융권 대출만 고집하는 것이 아니라 2금융권 상호금융협동조합, 캐피탈, 저축은행 상품을 알아보는 것도 방법입니다.
과거에는 2금융권을 이용하는 것만으로 신용점수에 큰 불이익을 주었습니다. 하지만 2019년 금융법 개정으로 2금융권 상품을 이용했다는 이유만으로 신용도에 불이익을 주지는 않습니다.
더 중요한 것은 금리로서 만약 비슷한 금리로 2금융권에서 대출을 받을 수 있다면 신용도에 미치는 영향은 1금융권과 비슷합니다. 신용점수가 낮은 경우 대출 이용순서는 아래 내용을 참고해보시기 바랍니다,
👉🏼대출받는 순서, 지키지 않으면 불이익과 가장 유리한 조건은?
3. 연체 이력: 연체 해결 후 대출 이용
📝현재 연체 중인 경우
연체 정보로 인해 대출 안될 때, 가장 급한 것은 현재 연체된 금액이 있느냐 없느냐 입니다. 현재 연체 중인 경우 빠르게 연체 된 금액을 해결하는 것이 중요합니다.
연체가 길어지면 길어질수록 단기연체자 등재, 장기 연체자 등재 등으로 신용점수가 하락하며 향후 신용거래가 더 어려워 지기 때문입니다.
현재 연체 중인 경우에는 일반적인 은행에서 대출은 어려우며 일부 3 금융권을 통해서만 대출이 가능합니다. 혹은 임금 가불 등을 통해서 연체를 빠르게 해결하시기 바랍니다.
📝연체 기록만 있는 경우
연체를 해결 한 이후 연체 기록이 있어서 대출이 안되는 경우에는 대출이 그나마 쉬울 수 있습니다. 과거 단기연체자 정보, 장기연체자 정보가 있어도 앞서 살펴본 서민지원 정부지원 대출에서는 대출이 가능합니다.
단순 연체 이력의 경우 일부 시간이 지나면서 신용점수가 회복한다면 2금융권, 1금융권에서 충분히 일반적인 신용대출 이용이 가능합니다.
👉🏼장기 단기 연체자 대출 가능한 곳 6가지 정리, 현실적인 방법은?
4. 기대출과다 : 상환기간 조정 및 소득 증대
📝상환기간 조정
DSR이 턱밑 까지 차서 기대출 과다로 대출이 안될 때 해결 방법은 상환기간을 길게 가져가는 것입니다.
추가적인 대출과 기존 대출의 상환 기간을 더 길게 가져가면 매달 납부해야 할 원리금은 낮아지기 때문에 DSR규제로 원리금 상환비율이 낮아져서 더 높은 한도까지 대출을 받을 수 있습니다.
📝소득 증대
소득을 늘리는 것이 가장 좋은 방법입니다. 추가적인 소득 증빙을 통해서 대출 한도를 늘릴 수 있습니다.
최근 이직 및 승진을 통해서 연봉이 증가 되었다면 이와 관련된 정보를 은행에 제출하여 본인의 신용도를 높이고 한도를 높일 수 있습니다.
5. 다중채무 : 채무통합 및 대환대출
📝채무통합
기대출액은 그리 크지 않은데 여러건의 대출을 가지고 있는 경우 이를 다중채무라고 합니다. 다중채무자의 경우 대출 안될 때가 많습니다. 다중채무는 연체만큼 신용도에 좋지 않은 영향을 미치기 때문입니다.
당장은 나도 감당하기 어려운 여러건의 대출을 심플하게 만드는 것이 좋습니다. 채무통합 대환대출을 통해서 이 것이 가능합니다.
여러건의 대출을 하나의 대출로 묶는 것입니다. 만약 내가 비상금대출 300만원, 카드론 200만원, 캐피탈 신용대출 500만원을 갖고 있다면 신규로 1,000만원의 대출을 받아서 기존 대출을 하나로 정리합니다. 그렇다면 현재 가지고 있는 대출은 하나가 되고 추가적으로 대출이 가능합니다.
여러건의 대출을 하나로 묶으면 본인도 관리하기 쉬울 뿐만 아니라 신용점수도 개선될 수 있습니다. 개선된 신용점수를 바탕으로 추가적인 대출을 받거나 금리인하요구도 할 수 있겠습니다.
👉🏼채무통합 대환대출 후기, 가능한곳, 실제사례 방법 총정리
6. 개인회생 파산 등 채무조정자의 경우
📝개인회생
채무조정 제도 중 많은 사람들이 이용하는 것이 개인회생 이나 개인 워크아웃 제도입니다. 개인 회생 중이라고 하더라도 성실하게 채무변제안에 따라서 일정 기간 변제를 했다면 신용회복위원회 성실상환자 대출을 받을 수 있습니다. 긴급생계자금이 필요할 때 아주 저렴한 금리로 대출 이용이 가능합니다. 그 외로 개인회생 사건번호를 받은 경우 대출을 받을 수 도 있습니다.
👉🏼신용회복위원회 대출 소액금융지원 자격조건, 신청방법 정리
📝파산자 대출
파산을 하여 면책을 한 경우, 5년 간은 파산 기록이 보존되기 때문에 해당 기간동안에는 대출은 물론 다른 신용거래를 하기가 어려운데요. 이 때 밟고 있는 경우는 일부 사금융권에서 대출을 받을 수 있을 수 있습니다. 자세한 내용은 아래를 참고해보시기 바랍니다.
👉🏼파산자 대출 가능한 곳 7가지 조건비교 및 주의사항
대출 안될 때 방법은 있다
대출 안될 때 방법은 있습니다. 우선 본인이 대출이 안되는 사유를 파악을 해보시고, 나의 조건에 맞는 상품을 찾아보시면 되겠습니다. 대출 안될 때 이 내용을 참고하셔서 잘 해결 하실 수 있기 바라겠습니다.