갑작스러운 의료비, 긴급한 차량 수리, 또는 사업 자금 마련 등 다양한 이유로 급하게 돈이 필요할 때가 있죠. 이럴 때 많은 사람들이 대출을 고려하게 됩니다.
하지만 대출을 신청했다고 해서 항상 승인되는 것은 아닙니다. 대출이 거절되면 당황스럽고 막막한 심정이 들 수밖에 없습니다. 특히 급한 상황에서 대출이 거절되면 그 좌절감은 더욱 클 것입니다.
이런 상황에서 가장 중요한 것은 대출이 거절된 이유를 정확히 파악하는 것입니다. 대출 거절의 원인을 알아야 그에 맞는 해결책을 찾을 수 있기 때문입니다. 대부분의 경우, 대출 거절 사유는 몇 가지 공통된 요인들로 귀결됩니다.
이 글에서는 가장 흔한 대출 거절 사유 8가지를 살펴보고, 각 상황에 대한 효과적인 대처 방법을 알아보겠습니다. 이를 통해 여러분의 대출 승인 가능성을 높이고, 더 나은 재정 상태를 만들어가는 데 도움이 되길 바랍니다.
대출 거절되는 8가지 흔한 이유
1️⃣현재 직장 부재
현재 직장이 없는 무직자면 신용대출시 거절나는 경우가 대부분입니다. 현재 직장이 없다는 것은 수입이 없다는 것을 의미하며, 대출금 상환 능력이 없다는 뜻이니까요.
대부분의 대출 기관은 최소 6개월 이상의 직장 근속 기간을 요구하며, 일부는 더 긴 기간을 원하죠. 직장이 없는 상태에서는대출이 거절될 가능성이 매우 높아집니다.
2️⃣낮은 신용 점수
신용 점수가 낮으면 주요은행 대출은 대부분 거절됩니다. 신용점수는 개인의 금융 신뢰도를 나타내는 중요한 지표입니다. 이는 과거의 대출 상환 이력, 신용카드 사용 패턴, 연체 기록 등을 종합적으로 반영합니다.
일반적으로 신용 점수가 600점 이하인 경우 대출 승인이 어려워지며, 승인되더라도 높은 금리가 적용됩니다.
3️⃣기대출 과다자
기존에 대출이 많으면 대출 거절되는 경우가 많습니다. 기대출 금액이 크거나, 기대출 건수가 많아도 문제가 될 수 있죠.
특히 소득대비부채비율이 높으면 아예 안나옵니다. 소득대비부채비율 (DTI)은 월 소득에서 부채 상환에 사용되는 금액의 비율을 나타냅니다.
대부분의 대출 기관은 DTI가 43% 이하일 것을 요구하며, 일부는 더 낮은 비율을 원하기도 합니다.
4️⃣불안정한 수입
대출 기관은 안정적이고 예측 가능한 수입을 선호합니다. 예를 들어 개인사업자, 프리랜서, 계약직, 또는 수수료 기반의 직업을 가진 사람들은 대출 거절 되는 경우가 많습니다.
또 이런 경우 소득이 잡히지 않거나 제대로 신고하지 않는 경우가 많아서 대출이 거절 되는 경우가 흔하죠.
5️⃣신청서 정보 누락
대출 신청 과정에서 요구되는 모든 정보와 서류를 제대로 기입하지 않아서 대출 거절 되는 경우가 많습니다.
필수 정보가 누락되거나 불완전한 경우, 대출이 즉시 거절될 수 있습니다. 예를 들어, 소득 증명서, 재직 증명서, 주거래 은행 거래내역서 등의 중요 서류가 누락된 경우 대출 심사 자체가 진행되지 않을 수 있습니다.
6️⃣연체 기록
일단 현재 연체중인 기록이 있다면 모든 대출은 나오지 않게 됩니다. 뿐만 아니라 과거의 연체 기록, 특히 최근의 연체기록도 대출이 안나올 수 있게 되는데요.
연체는 금융 의무를 제때 이행하지 못했다는 것을 의미하며, 이는 미래의 대출금 상환에도 문제가 있을 수 있다는 것을 시사합니다. 대출금, 신용카드 대금, 공과금 및 통신비 연체 기록은 모두 대출 승인에 불리하게 작용합니다.
7️⃣대출 기관 기준 미충족
각 대출 기관은 자체적인 대출 승인 기준을 가지고 있습니다. 이 기준은 나이, 직업, 거주 지역, 대출 목적 등 다양한 요소를 포함할 수 있습니다. 예를 들어, 일부 기관은 특정 연령대(예: 만 20세 이상 65세 미만)에만 대출을 제공하거나,
특정 지역 거주자에게만 대출을 제공할 수 있습니다. 또한, 대출 목적에 따라 승인 기준이 달라질 수 있습니다. 대출 기관의 내부 정책 변화나 경제 상황에 따라 이러한 기준이 갑자기 변경될 수도 있습니다.
8️⃣개인회생 및 파산 등
최근에 파산, 개인회생, 또는 신용회복 프로그램을 경험한 경우, 대출 승인이 매우 어려워집니다. 이러한 기록은 심각한 재정적 어려움을 겪었다는 신호이며, 대출 기관에게는 큰 위험 요소로 간주됩니다. .
대출 거절 사유별 해결방법
1️⃣현재 직장 부재에 대한 해결책
안정적인 직장을 찾아 최소 6개월 이상 근무하는 것이 중요합니다. 임시직이라도 일정 기간의 고용 계약서를 제출할 수 있다면 도움이 될 수 있습니다.
또한 제한적이긴 하지만 무직자 대출을 이용할 수 있습니다. 보통 300만원 미만의 소액대출 까지는 소득 재직 증빙 없이도 대출이 나옵니다. 신용카드 사용 내역 일부 담보대출도 직장이 없어도 대출이 나옵니다.
2️⃣저신용자 대출 받으려면?
현재 신용점수가 낮아 대출이 안나온다면 저신용자 대출을 받으셔야 합니다. 정부지원 햇살론, 새희망홀씨 같은 대출이 대표적이구요. 그 외에도 2금융권 3금융권에서도 받을 수 있습니다.
장기적으로는 신용점수를 회복하는게 좋은데요. 모든 청구서와 대출금을 제때 납부하고, 신용카드 사용 후 매월 전액 결제를 습관화하세요. 또한 불필요한 신용조회를 줄이고, 신용카드 한도를 30% 이내로 유지하며, 오래된 신용카드를 유지하여 신용 거래 기간을 늘리는 것이 도움됩니다.
3️⃣기대출 과다자 대출
기대출 과다자의 경우 DTI적용을 받지 않는 대출을 알아볼 수 있겠는데요. 문제는 금리가 높다는 점입니다.
소득대비 부채비율이 높다면 나중을 위해서라도 기존 부채를 적극적으로 상환하고, 가능하다면 추가 수입원을 찾아 소득을 늘리세요.
고금리 부채를 저금리 대출로 대환하여 월 상환액을 줄이고, 불필요한 지출을 줄이며 예산 계획을 세워 관리하는 것이 중요합니다.
4️⃣불안정한 수입자 대출
직장인이 대출에 있어서는 유리하지만 프리랜서, 사업자들도 대출을 받을 수 있는 상품들은 많이 있어요. 비록 직장인 대출보다는 조건이 좋지는 않지만 일부 대출의 경우 괜찮은 조건으로 대출을 내어주고 있습니다. 나중을 위해서라도 소득 신고는 적당히 해놓는게 좋습니다.
5️⃣신청서 정보 누락 방지
대출 신청 전 필요한 모든 서류 목록을 확인하고 준비하며, 모든 항목을 꼼꼼히 작성하고 불확실한 부분은 대출 상담사에게 문의하세요. 제출 전 다시 한 번 모든 정보와 서류를 검토하고, 추가 요청 서류가 있다면 신속히 제출하는 것이 중요합니다.
6️⃣연체자 대출 가능한 곳
현재 연체 중인 모든 금액을 즉시 상환하는 것 부터가 시작입니다. 과거 연체 기록이 있다면 최근 1-2년간 성실한 납부 이력을 만드세요.
연체기록이 있다고 하더라도 대출이 되는 상품들도 있습다. 보통 정부지원 대출들이 연체기록이 있어도 되는 경우가 많습니다.
7️⃣대출 기관 기준 미충족 문제 해결
대출 기관 내부 문제라고 한다면 그 기준을 비교 검토하여 자신에게 맞는 곳을 찾으면 되요. 대출 해줄 수 있는 곳은 한군데가 아니기 떄문에 꼭 주거래 은행이라고 해서 그 곳만 고집할 필요는 없어요.
8️⃣개인회생 및 파산 등의 문제 해결
법정 관리 기간을 성실히 이행하고 완료하며, 개인회생 변제계획을 조기 이행하여 신용 회복을 앞당기세요. 소액대출부터 시작하여 점진적으로 신용을 회복하고, 신용회복 상담을 받아 장기적인 재무 계획을 세우는 것이 중요합니다.
개인회생 중에도 대출 가능한 상품이 있는데 신용회복 위원회 성실상환자 대출부터 알아보고 그 다음에 3금융 알아보는게 낫습니다.
결론
대출 거절의 8가지 흔한 이유와 그에 대한 해결책을 살펴보았습니다. 대출이 거절되었다고 해서 좌절할 필요는 없습니다. 이는 오히려 자신의 재정 상태를 점검하고 개선할 수 있는 기회로 삼을 수 있습니다.
가장 중요한 것은 꾸준한 노력과 인내심입니다. 신용 점수 개선, 부채 비율 감소, 안정적인 소득 확보 등은 하루아침에 이루어지지 않습니다. 장기적인 계획을 세우고 꾸준히 실천해 나가는 것이 핵심입니다.