대출이 이미 너무 많은데 추가로 대출을 받을 수 있는 방법이 없을까요? 요즘 이런 고민을 하시는 분들이 정말 많습니다. 기존 대출금액이 많다는 이유로 1금융권에서는 거절되고, 앞으로의 상환 계획은 있지만 당장의 자금이 필요한 상황… 많은 분들이 겪고 계신 어려움일 텐데요.
다행히도 기대출 많아 대출이 가능한 곳들이 분명히 존재합니다. 하지만 무작정 알아보다가는 고금리의 위험한 대출에 빠질 수 있죠. 그래서 오늘은 안전하고 믿을 수 있는 대출 방법들을 꼼꼼히 살펴보도록 하겠습니다.
기대출과다란 무엇인가요?
기대출과다는 현재 갖고 있는 대출이 소득에 비해 너무 많은 상태를 말합니다. 일반적으로 연소득 대비 총 대출금액이 높은 비중을 차지하거나, 여러 건의 대출을 보유하고 있는 경우를 의미하죠.
보통 은행에서는DSR(총부채원리금상환비율)이라는 기준을 사용합니다. 쉽게 말해 매달 버는 돈에서 갚아야 할 대출이 차지하는 비율인데요. 2025년 기준으로 1금융권에서는 이 비율이 40%를 넘으면 추가 대출이 어려워집니다.
✔️내 신용점수는 어떤 영향을 미치나요?
신용점수는 대출 가능 여부와 금리를 결정하는 중요한 기준입니다. NICE신용평가 기준으로 등급이 1~4등급(신용점수 820점 이상)이면 비교적 좋은 조건으로 대출을 받을 수 있지만, 6등급 이하(신용점수 744점 이하)부터는 대출이 까다로워집니다.
특히 기대출이 많은 상황에서는 신용점수가 더욱 중요한데요. 신용점수가 낮다면 정부지원 서민금융상품을, 신용점수가 양호하다면 일반 금융상품을 고려해보시는 것이 좋습니다.
✔️대출 전 꼭 체크해야 할 사항들
✅현재 대출 상황 파악하기
- 총 대출금액과 이자율 확인
- 매월 갚아야 할 원리금 계산
- 연체 여부 확인
✅실제 상환 능력 계산하기
- 월 소득에서 생활비 제외
- 기존 대출 상환금액 고려
- 여유자금 반드시 확보
✅대출 목적 명확히 하기
- 급한 자금이 필요한 이유
- 상환 계획 구체적으로 세우기
- 불필요한 대출은 지양
무엇보다 중요한 것은 추가 대출이 근본적인 해결책이 될 수 있는지 냉정하게 판단하는 것입니다. 당장의 자금 문제를 해결하기 위해 무분별한 대출을 받았다가는 더 큰 어려움에 처할 수 있기 때문입니다.
정부지원 대출상품 알아보기
기대출이 많은 분들이 가장 먼저 살펴봐야 할 것이 바로 정부지원 대출상품입니다. 일반 시중은행 대출보다 금리가 낮고 조건이 유리하기 때문인데요. 각각의 상품을 자세히 알아보겠습니다.
1. 새희망홀씨 대출
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 대출한도 | 최대 3,000만원 |
| 금리 | 연 10.5% 이내 |
| 대상 | 연소득 3,500만원 이하 또는 신용등급 6~10등급 |
| 기간 | 최대 5년 |
새희망홀씨는 저소득/저신용자를 위한 대표적인 서민금융상품입니다. 특히 4대보험에 가입된 직장인이라면 승인 가능성이 상대적으로 높습니다. 기존 대출이 있더라도, 연소득이나 신용등급 조건만 맞는다면 신청해볼 만한 상품이죠.
2. 사잇돌 대출
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 대출한도 | 최대 2,000만원(사잇돌1), 3,000만원(사잇돌2) |
| 금리 | 연 9.0~17.0% |
| 대상 | 근로소득자/사업소득자/연금소득자 |
| 기간 | 최대 5년 |
사잇돌 대출은 중신용자들을 위한 중금리 대출상품입니다. 1금융권의 사잇돌1과 2금융권의 사잇돌2가 있는데, 둘 다 신청 가능합니다. 특히 근로소득이 꾸준한 직장인이라면 우선적으로 고려해볼 만합니다.
3. 근로자 햇살론
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 대출한도 | 최대 2,000만원 |
| 금리 | 연 11.5% 내외 |
| 대상 | 연소득 3,500만원 이하 또는 신용등급 6~10등급 |
| 기간 | 최대 5년 |
근로자 햇살론은 서민금융진흥원의 보증으로 진행되는 대출입니다. 기대출이 많더라도 꾸준한 소득만 있다면 대출 가능성이 있습니다. 다만, 보증료가 0.9~2% 정도 별도로 발생한다는 점을 참고하세요.
4. 햇살론 15특례
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 대출한도 | 최대 2,000만원(특례보증) |
| 금리 | 연 15.9% |
| 대상 | 연소득 3,500만원 이하 또는 신용등급 하위 20% |
| 기간 | 3년 또는 5년 |
햇살론 15는 고금리 대출을 이용할 수밖에 없는 분들을 위한 상품입니다. 금리가 다소 높아 보일 수 있지만, 성실 상환 시 매년 금리가 인하되는 장점이 있습니다. 3년 선택시 매년 3%, 5년 선택시 매년 1.5%씩 금리가 내려갑니다.
💡 정부지원 대출상품 신청 시 주의사항
- 정확한 서류 준비가 중요하며, 허위 서류 제출은 법적 처벌 대상입니다
- 대부분 중도상환수수료가 없어 여유자금이 생기면 언제든 상환할 수 있습니다
기대출과다자 담보대출 알아보기
담보대출은 본인이 가진 자산을 담보로 제공하고 받는 대출입니다. 기대출이 많더라도 확실한 담보만 있다면 비교적 수월하게 대출을 받을 수 있는 방법인데요. 각각의 담보대출 옵션을 살펴보겠습니다.
5. 예적금 담보대출
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 대출한도 | 담보 예적금의 80~95% |
| 금리 | 예적금 금리 + 1.0~1.5% |
| 대상 | 본인 명의 예적금 보유 고객 |
| 기간 | 담보 예적금 만기일까지 |
예적금 담보대출은 기대출과 신용점수에 관계없이 받을 수 있는 가장 확실한 대출입니다. 중도해지 없이 예적금을 유지하면서도 필요한 자금을 마련할 수 있어 일석이조죠. 금리도 매우 저렴한 편입니다.
6. 부동산 담보대출
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 대출한도 | 부동산 가치의 20~80% |
| 금리 | 연 6~10% |
| 대상 | 부동산 소유자 |
| 기간 | 1~20년 |
부동산 담보대출은 본인 소유의 아파트나 주택, 상가 등을 담보로 받는 대출입니다. 기대출이 많더라도 부동산 가치만 충분하다면 추가 대출이 가능합니다. 일반 신용대출보다 금리가 낮고 한도는 높은 것이 장점이죠.
7. 자동차 담보대출
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 대출한도 | 300만원~6,000만원 |
| 금리 | 연 4.9~17.9% |
| 대상 | 본인명의 차량 소유자 |
| 기간 | 최장 60개월 |
캐피탈사에서 주로 취급하는 자동차 담보대출은 출고 10년 이내 차량이면 가능합니다. 차량을 계속 운행하면서도 대출을 받을 수 있다는 게 장점이죠. 다만 중도상환수수료가 있을 수 있으니 확인이 필요합니다.
💡 담보대출 이용 시 주의사항
- 담보물의 정확한 가치평가가 중요합니다
- 연체 시 담보물을 잃을 수 있으니 상환계획을 잘 세워야 합니다
- 대출기간이 길수록 총 이자부담이 커진다는 점을 고려하세요
2금융권 대출상품 알아보기
1금융권 대출이 어렵다면 2금융권 대출을 고려해볼 수 있습니다. 다만 금리가 상대적으로 높으니 꼼꼼히 비교해보고 신중하게 결정하는 것이 좋습니다.
8. 페퍼저축은행 비상금대출
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 대출한도 | 100만원~500만원 |
| 금리 | 연 6.9~19.9% |
| 대상 | 추정소득 증빙 가능 고객 |
| 기간 | 최대 3년 |
신용카드 사용실적만 있어도 추정소득으로 인정받을 수 있습니다. 금리가 최저 6.9%부터 시작해 상대적으로 저렴한 편이죠. 다만 중도상환수수료가 최대 1.9% 발생할 수 있습니다.
9. SBI저축은행 스피드론
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 대출한도 | 100만원~500만원 |
| 금리 | 연 12.7~19.9% |
| 대상 | 만 20세 이상, 신용점수 350점 이상 |
| 기간 | 12~36개월 |
모바일로 간편하게 신청 가능한 대출상품입니다. 신용점수가 다소 낮더라도 소액대출을 받을 수 있죠. 다만 중도상환수수료가 2% 발생하니 참고하세요.
10. OK저축은행 OK론
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 대출한도 | 최대 5,000만원 |
| 금리 | 연 18~19.9% |
| 대상 | 신용점수 351점 이상 |
| 기간 | 12~120개월 |
직장인부터 프리랜서, 주부까지 다양한 직업군이 신청 가능합니다. 대출한도가 최대 5천만원으로 높은 편이나, 금리가 다소 높다는 점을 고려해야 합니다.
💡 2금융권 대출 이용 시 주의사항
- 금리가 높은 만큼 상환 부담이 크니 꼭 필요한 금액만 대출받으세요
- 대부분 중도상환수수료가 있으니 확인이 필요합니다
- 연체 시 신용점수가 큰 폭으로 하락할 수 있어 각별히 주의해야 합니다
급한불은 끄되 장기적인 안목으로
기대출이 많은 상황에서 추가 대출만이 해결책은 아닙니다. 오히려 장기적으로는 더 큰 부담이 될 수 있죠. 지금부터 현명한 해결방안을 알아보겠습니다.
채무통합 대출로 정리하기
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 장점 | – 여러 대출을 하나로 통합 |
- 매달 상환 금액 축소
- 금리 낮출 가능성 |
| 주의사항 | – 총 상환기간이 길어질 수 있음 - 은행별 조건 비교 필수
- 기존 대출의 중도상환수수료 확인 |
여러 곳에 있는 대출을 하나로 묶어서 관리하면 매달 상환 부담을 줄일 수 있습니다. 특히 고금리 대출이 있다면 반드시 고려해볼 만한 방법입니다.
신용회복위원회 이용하기
| 제도 | 주요 내용 |
|---|---|
| 채무조정 | – 상환기간 연장 |
- 이자율 조정
- 분할상환 가능 |
| 신용회복 | – 연체이자 감면 - 상환계획 수립
- 신용관리 교육 |
신용회복위원회에서는 채무조정과 신용회복 지원을 받을 수 있습니다. 연체 전이라도 상담을 받을 수 있으니, 부담되시는 분들은 미리 상담을 받아보세요.
현명한 재무관리 방법
당장 급한 불을 끄는 것도 중요하지만, 장기적인 재무관리도 꼭 필요합니다. 우선 매달 얼마를 쓰고 있는지 꼼꼼히 체크해보세요. 커피나 구독서비스처럼 불필요한 지출은 줄이고, 월급이 들어오면 바로 저축하는 습관을 들이는 게 좋습니다.
대출이 여러 곳에 있다면 금리가 높은 대출부터 갚아나가세요. 여유자금이 생길 때마다 조금씩이라도 갚아나가면 이자 부담을 줄일 수 있습니다.
급여 외에도 알바나 부업으로 수입을 늘리는 것도 도움이 됩니다. 또 정부지원금을 받을 수 있는지 확인해보는 것도 잊지 마세요.